Nakup stanovanja bo verjetno največji nakup v vašem življenju. Zato je smiselno: imate veliko vprašanj kako deluje ves ta proces .
Bi morali iti s hipoteko s fiksno obrestno mero ali hipoteko z nastavljivo obrestno mero (in ali se še vedno bojimo teh ARM, po recesiji)? Koliko akontacije potrebujete za nakup stanovanja? Kako lahko zmanjšate obresti, ki jih plačate za dom?
Veseli smo, da ste tukaj. Dobrodošli v tej posebni izdaji tega, kar radi imenujemo hipotekarna terapija. Tukaj je nekaj naših najbolj priljubljenih nasvetov za hipoteko, odobrenih s strani strokovnjakov, ki bodo olajšali celoten postopek nakupa stanovanja.
1. Za pridobitev hipoteke ne potrebujete popolnega kredita
An izjemna kreditna ocena 740 ali višje, boste verjetno dobili najboljšo hipotekarno obrestno mero. Še vedno pa se lahko kvalificirate za hipoteko z veliko nižjo oceno. Pravzaprav, če lahko vložite 10 odstotkov v polog, bi se lahko kvalificirali za posojilo FHA z oceno tako nizko kot 500. To bi lahko bil primer, ko popolnemu ne dovolite, da je sovražnik dobrega.
Preberi več: PSA: Za nakup hiše ne potrebujete popolnega kredita
2. Hipoteka z nastavljivo obrestno mero je lahko dobra, če se nameravate kmalu preseliti
Če imate radi stabilnost in idejo, da natančno veste, kakšna bo vaša hipoteka za 30 let, je morda najboljša izbira za vas hipoteka s fiksno obrestno mero. Več kot 9 od 10 kupcev stanovanj ima hipoteke s fiksno obrestno mero. Vendar pa lahko obstajajo nekateri scenariji, ko hipoteka z nastavljivo obrestno mero bolj smiselno, na primer, če ste prepričani, da boste prodajali v uvodnem obdobju, medtem ko so stopnje še vedno nizke.
Lahko določite, kako dolgo bo obrestna mera določena v naslovu posojila, torej če imate 5/1 ARM, to pomeni, da bo nižja uvodna obrestna mera posojila dobra pet let, nato pa jo je mogoče letno prilagajati . In vedite to: obstaja še več vzpostavljeni zaščitni ukrepi za posojilojemalce, kot je bilo pred stanovanjsko nesrečo.
3. Nakupujte posojila
Morda vas bo zamikalo, da bi samo stopili v svojo dolgoletno banko in zaprosili za hipoteko. Vendar je bolje, da poiščete posojila in primerjate obrestne mere. Konec koncev bo nakup stanovanja verjetno največji nakup!
Glede na študijo iz več posojilodajalcev je nekaj, kar prvi kupci stanovanj naredijo bolje kot ponavljajoči se kupci Posojilno drevo . Dvainpetdeset odstotkov kupcev prvič obravnava več kot enega posojilodajalca v primerjavi s 48 odstotki ponovnih kupcev. Toda le vsak četrti kupec prvega stanovanja je bil seznanjen z različnimi vrstami hipotekarnih posojil, ki so jim na voljo.
4. Ne zaupajte hipotekarnemu kalkulatorju
Na internetu boste našli vse vrste hipotekarnih kalkulatorjev. Nekateri so gole kosti in vam bodo povedali le informacije o načelu in zanimanju. Druge so veliko bolj izpopolnjene in vključujejo dejavnike, kot so davki na nepremičnine, provizije HOA in zasebno hipotekarno zavarovanje.
Čeprav vam lahko ti kalkulatorji dajo oceno, koliko bo stalo lastništvo doma, se številke začnejo povečevati, ko opravite postopek prijave in kvalifikacije. Preden zaprete, boste dobili oceno posojila, ki natančno pove, koliko boste plačali za hipoteko. Tu so priljubljeni hipotekarni kalkulatorji strokovnjakov.
5. Iskrenost je najboljša politika
Hipotekarne goljufije so v porastu. Pojavi se, ko lažete ali izpustite nekatere ključne podatke o svoji hipotekarni vlogi. Goljufija pri zaposlitvi je najpogostejša vrsta in se pojavi, ko prosilec posreduje napačne podatke o svojih načrtih za bivanje v nepremičnini in jih uporablja kot svoje stalno prebivališče (namesto da jih oddaja v najem kot Airbnb s polnim delovnim časom), da se lahko kvalificira za hipoteko z nižjo stopnjo. Hipotekarna goljufija bi vas lahko spravila v toplo vodo. Govorimo o kazenskih ovadbah in velikih globah.
6. Ne kupujte veliko, ko ste v postopku pridobivanja hipoteke
Medtem ko je vaše stanovanjsko posojilo vpisano, s kreditom ravnajte kot z občutljivim predmetom in z njim ravnajte previdno. To pomeni, da ne želite narediti nič pomembnega, na primer najeti avtomobilsko posojilo ali povečati kreditno kartico na velikih počitnicah. To lahko storite pred zaprtjem, kar lahko vpliva na vaše kreditne ocene, kar lahko spremeni pogoje posojila ali povzroči popolno upad financiranja.
7. Pravočasno plačajte hipoteko
To se lahko sliši kot neumno. Če pa zamudite, so vložki visoki, saj bi lahko vaš dom šel v rubež. Medtem ko se smernice razlikujejo glede na državo, posojilodajalci običajno začnejo postopek zaprtja okoli 120-dnevnega roka.
Če želite, da vsak mesec pravočasno plačujete hipoteko, hranite nekaj mesecev na svojem varčevalnem računu kot oblogo in nastavite opomnike, kdaj je vaša hipoteka zapadla.
8. Vsak mesec zaokrožite svoje hipotekarno plačilo
Če imate dovolj denarnega toka in je v okviru vašega proračuna, vsak mesec zaokrožite hipoteko na naslednjih sto dolarjev. Pazite, da ne navedete, da želite plačilo plačati glavnici.
Ker se hipoteke amortizirajo, bo to pomagalo zmanjšati znesek denarja, na katerega plačujete obresti, in z uporabo te strategije lahko svoje hipoteko odrežete mesece (morda celo leta!).
Preberi več: 3 popolnoma izvedljivi hipotekarni triki, ki vam lahko prihranijo denar
999 angelsko število ljubezen
9. Spoznajte programe prvih kupcev domov
Za prve kupce stanovanj, ki potrebujejo pomoč pri plačilu akontacije, je veliko pomoči. Vaš hipotekarni posojilodajalec bi moral biti seznanjen, za katere programe se lahko kvalificirate.
Na primer, Program Fannie Mae HomeReady vam bo omogočilo, da znižate že 3 odstotke, hipotekarno zavarovanje pa lahko prekličete, ko vaš lastniški kapital doseže 20 odstotkov. Nasprotno pa hipotekarnega zavarovanja pri posojilih FHA ni mogoče odpovedati, če odložite manj kot 10 odstotkov (čeprav bi ga lahko refinancirali s posojilom, ki ni FHA). Preverite lahko tudi pri svojem državna agencija za stanovanjsko financiranje če želite izvedeti, ali izpolnjujete pogoje za program pomoči.
10. Pred nakupom po domovih se predhodno kvalificirajte
Predkvalifikacija vam bo pomagala bolje razumeti, kateri domovi so v vašem cenovnem razredu. Tudi številni nepremičninski posredniki bodo želeli, da imate v roki predkvalifikacijsko pismo, preden vam začnejo prikazovati domove. To pomeni, da se resno odločite za nakup stanovanja.
Če nimate posojilodajalca, lahko vaš nepremičninski posrednik napoti. Vprašajte o posojilodajalcih, ki imajo izkušnje pri delu s kupci, kot ste vi, ali ste prvič kupili ali ste služili v vojski in izpolnjujete pogoje za posojila VA.
Med bitjem je velika razlika predhodno usposobljeni in vnaprej odobreni . Predkvalifikacija se zgodi, ko posojilodajalcu sami poročate o svojih dohodkih in bonitetni oceni ter prihrankih. Vse te informacije se preverijo med postopkom predhodne odobritve, ko posojilodajalci preverijo vaš dohodek in boniteto ter pregledajo W-2 in bančne izpiske.
11. Proračun za zaključne stroške
Prihranek za polog je morda pred nami. Ne pozabite pa predvideti tudi proračuna za zaključne stroške. V povprečju stanejo približno 2 do 5 odstotkov posojila in vključujejo vse vrste stroškov, povezanih z zavarovanjem vaše hipoteke, vključno z cenitvijo, hišnim pregledom in pristojbinami za posojilo. Te zaključne stroške bi lahko uvrstili v svojo hipoteko, vendar boste nanje plačali obresti.
12. Naj bo vaše razmerje med dolgom in prihodkom pod 36 odstotki
Poleg tega, da bo vaš kredit v vrhunskem stanju in prihranite za predplačilo, vam bo razumno razmerje med dolgom in dohodkom pomagalo zavarovati hipoteko. Čarobna številka, ki jo išče večina posojilodajalcev, pade pod 36 odstotkov. Dolg, ki je vključen v ta izračun, vključuje vaše stanovanjske stroške ter mesečne dolgove, kot so plačila s kreditno kartico, posojilo za avto, študentska posojila in vsa vaša osebna posojila.
13. Ne pozabite na davke na nepremičnine ali zavarovanje
Ko pripravljate proračun za dom, morate razmišljati poleg stroškov hipoteke. Pogosto kupci stanovanj prvič pozabijo upoštevati davke na nepremičnine in stroške zavarovanja. Prav tako bodo ti stroški verjetno nihali. Ko dobite ponudbo za premoženjsko zavarovanje, vprašajte, koliko so se v zadnjem letu zvišale stopnje. Prav tako lahko poiščete Zillow, koliko davkov na nepremičnine so se z leti povečali.
Preberi več: Strokovnjaki razkrivajo 10 velikih napak, ki jih prvič naredijo kupci stanovanja
