Ko sva se z možem odločila, da za prenovo vzamem kreditno linijo za lastniški kapital, sva predvidevala, da bova glede na dobre kreditne ocene dobili veliko obrestno mero. Vedno smo pravočasno plačali račune in ne vzdržujemo dolga po kreditni kartici. V mojem poročilu je samo ena pomanjkljivost; zdravniški račun v zbirkah, ki sem ga neuspešno izpodbijal. Toda tudi s tem udarcem storitev spremljanja kredita, ki jo uporabljam - CreditWise - rekel je, da se je moj rezultat gibal pri visokih 700 -ih!
Če ste podobni meni, skrbno spremljate svojo kreditno sposobnost in verjetno uporabljate storitev spremljanja kreditne sposobnosti, bodisi prek svoje kreditne kartice ali spletnega mesta ali aplikacije, na primer Credit Karma. Toda na težji način sem ugotovil, da rezultat, ki ga dobite pri teh storitvah, ni vedno kreditna ocena, ki jo uporablja vaš posojilodajalec: Ko smo se prijavili za naš HELOC, so se naše ponudbe posojil vrnile s kreditno oceno, ki je nisem pričakoval - to je bila 70 točk nižje od tistega, kar mi je pokazal CreditWise. Ta nižja ocena nas je potisnila v drugačen kreditni razred kot odličen, na katerega smo se zanašali, kar pomeni, da ne bomo prejemali najboljše obrestne mere, za katero smo predvideli proračun.
Povezano: 7 stvari, ki bi jih rad vedel, preden sem kupil zgornji del za pritrditev
Očitno je bilo to frustrirajuće. Kakšen je smisel, da se naročite na storitev kreditnega spremljanja, če dobite nezanesljiv rezultat? Seveda je bilo lepo videti vsak mesec tako visoko oceno, toda če bi vedel, da je dejansko precej nižja, bi podrobneje raziskal to manjšo zbirko in poskušal najti način, kako to rešiti. V procesu HELOC smo bili dovolj daleč, da smo se odločili za to - toda v naslednjih 30 letih bi me lahko teh 70 točk stalo na tisoče dodatnih obresti.
Ali lahko kaj storim, da bi to preprečil? Govoril sem Igra Shannah Compton, certificiranega finančnega načrtovalca s sedežem v Kaliforniji, za vpogled v to, kaj bi lahko naredil drugače.
Pojasnila je, da se je to, kar se mi je zgodilo, običajno: resnični krivec je bil v tem, da sem gledal drugačno kreditno oceno od tistega, kar je potegnil moj posojilodajalec.
Približno 90 odstotkov posojilodajalcev uporablja FICO rezultati - podjetje za analizo podatkov, ustanovljeno v petdesetih letih prejšnjega stoletja za standardizacijo kreditne sposobnosti ljudi. To je prvotni mehanizem za kreditne ocene, pravi.
Vendar pa obstaja tudi VantageScore (kar mi je pokazal CreditWise) - to je ocena potrošniških kreditov, ki je leta 2006 prišla iz treh glavnih kreditnih uradov (TransUnion, Experian in Equifax).
Sorodno: 20 vprašanj, ki bi jih morali zastaviti svojemu najemodajalcu zdaj
Vsak od teh modelov točkovanja tehta merila kreditne sposobnosti različno - zato imajo različne ocene. Poleg tega imata vsaka od teh ocen FICO in VantageScores individualno oceno na podlagi vsakega kreditnega urada. Tako lahko dobite rezultat TransUnion FICO in TransUnion VantageScore, ki sta lahko zelo različna, lahko pa tudi ocene Equifax FICO in Experian FICO, ki se med seboj razlikujejo.
Poleg tega vsak od točkovalnih modelov občasno izdaja nove različice, na primer VantageScore 4.0 in FICO Score 8, zato se lahko tudi če gledate dve številki FICO, razlikujejo glede na točkovno različico, ki jo uporabljajo.
Poleg tega vam nekatere storitve spremljanja kreditov morda niti ne prikazujejo istih FICO ali VantageScore, ki so na voljo posojilodajalcem ali zavarovalnicam. Namesto tega boste morda dobili izobraževalni rezultat, ki je osredotočen na potrošnika, kar je nekoliko v razponu vaše kreditne sposobnosti, pravi Compton Game.
Povezano: 7 stvari, ki si jih nepremičninski agenti želijo vedeti
Zmedeno? Tudi jaz tako mislim - in tudi vlada. Leta 2017 je Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) naročeno TransUnion in Equifax bosta potrošnikom plačevala globe in vračilo, potem ko sta zavedla potrošnike o uporabnosti kreditnih ocen, ki so jih tržila, in z lažnimi obljubami privabila potrošnike v draga ponavljajoča se plačila.
Toda ali so ti izobraževalni rezultati za kaj dobri? Da - spremljanje sprememb v vašem kreditnem poročilu.
Če vaš rezultat drastično pade, veste, da se nekaj dogaja. [Mogoče] je bila vaša identiteta ukradena in to je vaše opozorilo, da ukrepate. Rezultate vzamete z rezervo in jih uporabite za spremljanje vsega, kar se morda dogaja.
In preden naredite velik nakup, se prepričajte, da delate z resničnimi številkami - natančno preverite, kakšen kreditni rezultat se pobira in vprašajte svojega hipotekarnega posrednika, če je primerljiv s tem, kar vlečejo.
Ljudem pravim, da se predhodno odobrijo pri hipotekarnem posredniku, da boste natančno vedeli podrobnosti [vaše kreditne sposobnosti], pravi Compton Game. Verjetno bodo potegnili poročilo o treh združitvah (ali treh birojih), ki uporablja sredino vaših treh ocen kreditnega urada.
