Razmišljate o nakupu stanovanja? Čestitamo! To je velik življenjski trenutek, ki bo zahteval veliko pozornosti do podrobnosti, odgovornosti in raziskovanja. In dobro za vas, da ste že začeli s skrbnostjo! Čeprav se morda počutite pripravljeni na preskok in vlaganje, še vedno obstajajo dejavniki, ki lahko zadržijo tudi najbolj usposobljene potencialne lastnike stanovanj. Ena najpogostejših ovir je slaba kreditna sposobnost. Zaradi slabe kreditne ocene lahko hipotekarni posojilodajalci previdno ponujajo denar in povzročijo, da se vaše obrestne mere dvignejo po strehi. Če pa se šele privajate na idejo o nakupu stanovanja in ne mislite, da je vaš kredit tam, kjer želite, ne skrbite, nekaj lahko storite, da izboljšate svoj rezultat, ne glede na to, ali iščejo spremembo iz slabega v dobrega ali dobrega v boljšega. Tukaj je vse, kar morate vedeti o svoji kreditni sposobnosti, če želite kupiti hišo:
Razpon kreditnih ocen:
Morda to že veste, vendar samo povzemite: Bonitetna ocena je trimestno število, ki temelji na vaši kreditni zgodovini. Določa ga algoritem, ki upošteva število odprtih kreditnih računov (na primer najemnino, kreditne kartice in študentska posojila), zgodovino nakupov, zgodovino plačil in morebitna neplačana sredstva. Lahko se giblje od 300 (najnižja možna ocena) do 850 (najvišja možna ocena).
Ne poznate svojega kreditnega rezultata na vrhu glave? Obstaja veliko krajev, kjer lahko dobite dobro oceno brezplačno. Če imate kreditno kartico, lahko vaš ponudnik natisne vašo oceno na mesečnem izpisku ali pa jo da na voljo prek svojega spletnega uporabniškega portala ali aplikacije.
Povezano: Po mnenju strokovnjakov najboljša spletna mesta za brezplačne kreditne ocene
Če pa želite vedeti, kakšen je vaš kreditni rezultat, morate poznati svoje številke. Zabavno dejstvo: V resnici imate več kreditnih točk, vendar jih posojilodajalci najpogosteje uporabljajo oceno FICO. Vaša ocena FICO se bo razlikovala glede na to, iz katerega od treh glavnih kreditnih uradov (TransUnion, Equifax in Experian) se vzame vaše kreditno poročilo. Svojo oceno FICO lahko brezplačno dobite pri številnih kreditnih karticah in bankah ali pa plačate za prenos Spletna stran FICO .
Hipotekarni posojilodajalci bodo za določitev vaše hipoteke uporabili nekaj, kar se imenuje poročilo o treh združitvah, ki združuje vaša kreditna poročila po birojih, pravi Richard Redmond, podpredsednik in posrednik pri evidenci pri ACM Investor Services, Inc. v Larkspurju v Kaliforniji. Pridobite enake podatke, kot jih ima vaš posojilodajalec, tako da od posojilodajalca zahtevate, da vam predloži kopijo tega poročila, preden posojilodajalcu dovolite njegovo pridobitev. Hipotekarni posojilodajalci ne bodo združili vaših kreditnih rezultatov, ampak bodo po navadi uporabljali srednji rezultat CreditRepair.com .
Ko dobite kreditno oceno, boste želeli ugotoviti, kaj pomenijo te tri številke. Po navedbah Kreditni sezam , kreditne ocene so razčlenjene na naslednji način:
Odlično : 750 in višje
Dobro: 700-749
Pošteno: 650-699
Slabo: 550-649
duhovni pomen leta 1212
Slab: 550 in manj
Od aprila 2018 je povprečna kreditna ocena FICO v Ameriki je bilo 704. Čeprav je kreditna ocena vzdolž državnega povprečja dobra, je v postopku nakupa stanovanja vedno koristno imeti višjo bonitetno oceno, saj je vaša kreditna ocena velik dejavnik pri odločanju, ali lahko dobite hipoteko in koliko ste odobreni. Če imate dobro kreditno sposobnost, boste verjetno odobreni za višjo hipoteko kot nekdo z nizko bonitetno oceno.
Zakaj je vaša kreditna ocena tako pomembna? To je univerzalen način merjenja, kako tvegano bi bilo posojati denar. Hipotekarni posojilodajalci si ogledajo dobro kreditno oceno in ugotovijo, da je vlagatelj nizko tvegan, kar pomeni, da so lahko prepričani, da bo prosilec pravočasno vrnil posojen denar. Vendar slaba kreditna sposobnost vašemu posojilodajalcu signalizira, da obstaja veliko tveganje, da posojila ne boste mogli odplačati pravočasno.
Povezano: Najbolj iskana vprašanja o kreditni oceni, na katere so odgovorili finančni strokovnjaki
Vaša kreditna ocena vam lahko pove, koliko boste na koncu plačali za svoj dom, poleg izklicne cene.
Posledice nižjega kredita so, da boste plačali več denarja, pravi Douglas Boneparth, predsednik Bone Fide Wealth , finančno svetovalno podjetje, usmerjeno v milenijce. Višji kot je rezultat, nižje so kazni.
Običajno vam bodo posojilodajalci dali nizko obrestno mero, če imate visoko kreditno oceno. Če imate nizko bonitetno oceno, ne boste le plačali višjih obrestnih mer, ampak obstaja tudi dodatna možnost, da boste morali z dodatnimi stroški prevzeti zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI), pravi Boneparth.
Strokovnjaki pravijo, da je najboljša kreditna ocena kdaj morate res kupiti dom, je 760, saj je to prag ocene za zagotovitev najboljših cen.
Kako doseči dobro kreditno oceno:
Ali ste preverili vaš rezultat in ugotovili, da je manj kot zvezdniški? Ko si skupaj prizadevate, ni nujno težko zvišati kreditne sposobnosti. Vendar tega ne morete popraviti čez noč.
Prva stvar, ki jo boste potrebovali, je čas, pravi Boneparth. To pomeni mesece in morda celo leta pravočasnih plačil.
Poleg časa lahko obstajajo tudi hitrejše možnosti popravka. Želite vedeti, kaj še morate storiti, da izboljšate svoj rezultat? Preglejte svoje kreditno poročilo.
Informiranje je velik plus, pravi Boneparth. Kako bi lahko vedeli, na čem morate delati, če ne veste, kaj je narobe? Morda obstaja izjemna dajatev, za katero še niste slišali ali ste nanjo popolnoma pozabili. Samo odplačilo vseh računov v zbirkah vam lahko pomaga hitro dvigniti rezultat.
Pravno je dovoljeno, da enkrat letno potegnete kreditna poročila iz vsakega od treh večjih birojev. Lahko jih zahtevate od yearcreditreport.com , spletno mesto, ki ga je odobrila država.
Vidite v svojem kreditnem poročilu nekaj, kar se zdi narobe? Obrnite se na poročevalski kreditni urad, pa tudi na podjetje ali organizacijo, iz katere je račun. Kreditni urad bo nato v vašem imenu preiskal postavko vrstice. Če gre za napako, bo izbrisana ali popravljena, vaša kreditna ocena pa se bo izboljšala.
Povezano: Kako izboljšati svojo kreditno oceno v 30 dneh ali manj
Nekaj drugih razlogov za nizek kreditni rezultat je lahko v tem, da ste pravkar končali fakulteto ali niste nikoli najeli stanovanja ali prej imeli kreditne kartice. To ni slab položaj, saj lahko hitro dvignete svojo kreditno sposobnost v primerjavi s tistimi, ki imajo slab rezultat zaradi javnih evidenc (stečaji ali davčne zastavne pravice), računov v zbirkah in velikega števila nedavnih vlog za kredit. V banki zaprosite za osnovno kreditno kartico. Verjetno boste odobreni z zelo nizko kreditno mejo, a ko jo začnete uporabljati za nakupe (in jo pravočasno odplačujete), se bo vaš rezultat izboljšal.
Če niste srečni, da ste v tej situaciji, se bo vaša kreditna ocena zvišala šele, ko prevzamete zadolžena sredstva - to pomeni, da zategnite pas, kjer je to mogoče, da vložite čim več denarja v svoj dolg in zagotovite, da plačujete pravočasno. Nastavitev opomnikov o plačilu ali nastavitev samodejnega plačila je lahko v pomoč, če je težava pri pravočasnem plačilu.
Kakšna je dobra kreditna ocena za nakup hiše?
Torej, za kaj ste prišli: kreditna ocena, ki jo potrebujete dobiti hipoteko za nakup hiše. No, če sem iskren, preprostega odgovora ni. Če greste skozi posojilodajalca s hipoteko s fiksno obrestno mero, nastavljivo obrestno mero ali dvostopenjsko hipoteko, se bo potrebna ocena razlikovala glede na mesto, v katerem iščete, posojilodajalca, pri katerem se prijavljate, in celo soseski, v kateri upate, da boste živeli
Na splošno pa banke, kreditne zadruge in posojilodajalci menijo, da je vse, kar je nad 680, dovolj dobra ocena za hipoteko, pravi Redmond. Ponovno so hipotekarne obrestne mere naravnane, zato pričakujte boljše obrestne mere z oceno 720 ali 740.
Če je vaš rezultat bližje 600, lahko še vedno dobite zasebno hipoteko - vendar se pripravite na to. Najverjetneje boste morali iti skozi banko ali posrednika, ki ima dopisniški ali veleprodajni odnos z različnimi bankami, kreditnimi zadrugami in posojilodajalci, namesto z banko lokalne skupnosti, pravi Redmond. Prav tako se boste morali zadovoljiti s pogosto dražjo hipoteko s fiksno obrestno mero in ne s prilagodljivo obrestno mero. Hipoteke na sekundarnem trgu so ponavadi dražje, saj imajo višje stroške zapiranja, manjšo prilagodljivost, zahtevajo zasebno hipotekarno zavarovanje in od vas zahtevajo, da tudi davke na nepremičnine in zavarovanje položite na depozitni račun.
Poleg tega se lahko tisti z nižjimi kreditnimi ocenami uvrstijo tudi v hipotekarno posojilo, ki ga sponzorira vlada, ali v posojilo zveznega stanovanjskega organa (FHA).
Več odličnih nepremičnin se glasi:
- 8 najbolj podcenjenih predmetov za najemodajalce
- Najbolj kontroverzni trendi oblikovanja po mnenju nepremičninskih agentov
- Najdražji hišni čolni za najem, že od 99 USD/noč
- Najhladnejša predmestja v Ameriki 2019
- Stvari, ki jih morate narediti to sekundo, če se selite to poletje
Ponovno urejeno iz objave, prvotno objavljene 16.05.2018-LS
