Vsak najemnik z internetno povezavo in strastjo do barvanja sten temno zelene barve (ali črne ali morda le za lepljenje ozadij) lahko potrdi malo zmede, ki jo občutite, ko prvič na spletu naletite na hipotekarni kalkulator ali ocenjevalnik plačil.
K stvari se približate z nekaj zelo grobimi ocenami, na hitro raziskanimi, koliko bi lahko stala skromna majhna dvosobna soba v bližnji soseski. Podate ne povsem netočne številke, kakšen polog bi lahko imeli, a ja, le malo je napihnjen. (Morda boste kmalu bolje varčevali.) Sploh ne veste, kakšno obrestno mero vnesti - imate precej dobre kredite, a pri tem neformalnem iskanju doma niste niti prišli tako daleč, da bi malo pobrskali. o cenah - zato v kalkulatorju uporabite privzeto. Pritisnete gumb in ugotovite, da je številka, ki jo izplača za vaše prihodnje hipotekarno plačilo v vašem ljubkem malem stanovanju z 2 spalnicama na vzhodni strani mesta, ... no, to je izvedljivo. Preveč izvedljivo, se zavedate. Zakaj ne kupujejo vsi stanovanja?
Povezano: 5 najdražjih mest v ZDA za lastnike stanovanj
Ta številka, ki vam jo bo dal spletni kalkulator hipotekarnih posojil, je le delček celotne slike o tem, koliko stane nakup stanovanja na mesec. (To ne pomeni nič drugega, kot so drugi stroški, kot so polog in stroški zapiranja ter stalno vzdrževanje, da ste kralj svoje domene.) Kalkulator ocenjuje samo vašo glavnico in obresti (P&I) na podlagi vseh dejavniki, ki ste jih vključili - to je to samo kar morate banki vrniti v zameno za to, da vam posoji več denarja, kot ste ga kdaj videli v življenju. Poleg tega obstaja možnost hipotekarnega zavarovanja (če plačujete polog pod 20 odstotki), vsekakor pa zavarovanje in davki lastnika stanovanja, ki se verjetno zbirajo na tem računu, imenovanem depozitni račun, kjer vaš posojilodajalec od vas pobira davke in premije. in te račune plača v vašem imenu.
Shrani Pripnete Oglejte si več slik House tour: Sweet Sentimental Depression-Era Cottage v Atlanti (Slika slike: Selena Kirchhoff)
Kako lahko izgleda dejansko hipotekarno plačilo
Da bi vam pokazal, koliko se lahko ti drugi stroški seštejejo poleg tega, kar se vam zdi kalkulator izvedljivo, sem mislil, da bom svojo dejansko hipoteko delil v zelo resničnih številkah.
Z možem sva lani v Atlanti kupila podstrešje z 2 spalnicama, naš prvi dom po dolgih letih najema tako ločeno kot skupaj. Mesečno hipotekarno plačilo vključuje veliko majhnih večno premikajočih se delov, toda tukaj je posnetek, kako izgleda naše 30-letno hipotekarno plačilo s fiksno obrestno mero zdaj, skoraj eno leto v:
Glavnica in obresti: 1.385,87 USD
Hipotekarno zavarovanje: 147,13 USD *
Mesečni depozit: 409 USD, vključuje naslednje:
- Zavarovanje: 42,17 USD
- Davek na nepremičnine: 87,02 USD
- Mestni davek na nepremičnine: 279,81 USD
Pristojbine Društva lastnikov stanovanj: 250 USD †
kaj pomeni, ko vidim 444
Skupno plačilo vsak mesec: 2192 USD
* Do novembra 2023 bomo v lasti 20% lastniškega kapitala našega doma in takrat PMI (zasebno hipotekarno zavarovanje) odpade. Do takrat je to za nas nujen mesečni strošek.
† To tehnično ni del našega hipotekarnega plačila, saj gre za ločen račun, ki se plača združenju našega podstrešja in ne našemu posojilodajalcu. Toda za naš poseben gospodinjski proračun te stroške hranimo v istem vedru kot naša hipoteka. Če razmišljate o cenovni dostopnosti stanovanja, morate to upoštevati.
Povezano: Ta zelo pogost nasvet o nepremičninah je popolnoma lažen
Glavnica in obresti
Pri hipoteki s fiksno obrestno mero se vaše plačilo P&I (število, ki vam ga pove večina hipotekarnih kalkulatorjev) ne bo nikoli spremenilo, čeprav se bosta njegova deleža nanašala na plačilo glavnice in obresti. V zadnjih 9 mesecih je v glavnico od naših glavnic šlo povprečno 458 USD našega plačila P&I, za obresti pa 928 USD. To razmerje se bo sčasoma vedno bolj spreminjalo v našo korist - čeprav traja a dolga čas. Naše glavno posojilo bomo po treh letih lastništva našega mesta odplačevali za približno 500 USD na mesec, minilo pa bo 20 let, dokler ne bomo plačali 1.000 USD na mesec za prvotno posojilo.
Torej, ja, trenutno je le 450 dolarjev od naših 2192 dolarjev mesečnih stanovanjskih stroškov denar, ki ga ne zavržemo, če uporabimo frazo, ki jo pogosto navajajo previdni najemodajalci. To 20 Prejšnji odstotek naših skupnih mesečnih stanovanjskih stroškov je edini del, ki se vrača v žep v obliki lastniškega kapitala. Ostalo so obresti ter drugi davki, zavarovanje in pristojbine.
Vse ostalo
Stroški zunaj P&I se razlikujejo od kraja do kraja in od kupca do kupca. Plačilo hipotekarnega zavarovanja je odvisno od vašega kredita in stroškov vašega doma, vendar lahko ocenite, da je skupni znesek letno od 0,3 do 1,5 odstotka prvotnega zneska posojila. Zavarovanje lastnika stanovanj je odvisno od tega, koliko morate zavarovati in koliko kritja potrebujete. In vaši davki na nepremičnine so odvisni samo od tega, kje živite.
Deli našega mesečnega plačila, ki presegajo glavnico in obresti, se lahko (in verjetno bodo) sčasoma povečali. Morda ne toliko kot najemnina, a vseeno. Vaši stanovanjski stroški kot lastnika stanovanja skoraj niso stalni stroški.
Povezano: Moja kreditna ocena je bila pravzaprav 70 točk nižja, kot sem mislil - in morda je tudi vaša
Ali so hipotekarni kalkulatorji točni?
Mislim, tehnično, ja. So natančni. So kalkulatorji . Tudi v negotovem svetu lahko računalnikom običajno zaupate glede številk. Mislim pa, da so lahko spletni hipotekarni kalkulatorji v zgodnjih fazah nakupa stanovanja resno zavajajoči.
Kot najemnik imate v proračunu eno veliko postavko: najemnino. Vaši skupni stanovanjski stroški so okroglo in nezapleteno število, ki je po možnosti dopolnjeno z majhnim zneskom za najemodajalčevo zavarovanje in komunalne storitve, odvisno od tega, kako proračun porabite. Ko postanete lastnik stanovanja, je vaša hipoteka (v narekovajih) vsota vseh vrst povezanih plačil, ki jih vsak mesec plačate svojemu posojilodajalcu (in morda vašemu stanovanju). Toda dejanska hipoteka (brez narekovajev) je tehnično samo tisti del glavnice in obresti, in če samo zamenjate svojo najemnino za novo številko na hipotekarnem kalkulatorju, da ugotovite, ali je lastništvo stanovanja za vas možno, delate sami medvedjo storitev, če zanemarite vse druge stroške, za katere se boste lotili.
Če želite bolje razumeti svojo prihodnost kot lastnik hiše, se boste morali malo bolj potruditi. Raziščite davke na nepremičnine na področju, ki ga želite kupiti (pri tem vam lahko pomaga nepremičninski posrednik), pridobite ponudbo od zavarovalnice lastnika stanovanja in, če znižate manj kot 20 odstotkov, uporabite PMI računalnik oceniti, koliko bi vas stalo hipotekarno zavarovanje.
Ponovno urejeno iz objave, prvotno objavljene 2.28.2017-LS
