Z hipotekarne obrestne mere zaradi izbruha koronavirusa se morda zdi idealen čas za refinanciranje. Za to se moramo delno zahvaliti Federal Reserve - banki znižane obrestne mere na zgodovinske padce v prizadevanjih za spodbujanje gospodarstva, kar kaže na nižje obrestne mere za hipotekarne kredite. Toda glede na trenutno nestanovitnost trga je refinanciranje res dobra ideja?
Ruth Shin, ustanovitelj in izvršni direktor spletnega mesta za nepremičnine PropertyNest , pojasnjuje, da je trenutna osnovna stopnja 3,25 odstotka. Pravi, da je vaša odločitev o refinanciranju odvisna od dolgega seznama dejavnikov. Obrnili smo se na Shina in številne druge strokovnjake, da bi ugotovili prednosti in slabosti refinanciranja vaše hipoteke med izbruhom koronavirusa.
Ali se zapira okno priložnosti za refinanciranje po nizki obrestni meri?
Obrestne mere so v zadnjih nekaj letih - dolgo pred pandemijo - ostale relativno nizke, zaradi česar so številni finančni strokovnjaki lastnikom stanovanj svetovali refinanciranje. Če pa prej niste izkoristili nizkih obrestnih mer, je zdaj že prepozno? Posrednik Bill Kovalchuk podjetja Warburg Realty na Manhattnu meni, da se okno res lahko zapira zaradi refinanciranja. Stopnje so se ta teden zvišale za 0,5 odstotka za 30-letno fiksno obrestno mero (s 3,13 odstotka na 3,65 odstotka), videl pa sem celo 4 odstotke.
Ta skok je bil največje tedensko povečanje povprečja 30-letna hipotekarna obrestna mera od novembra 2016, glede na MarketWatch . Spletno mesto s finančnimi novicami poroča, da so to tudi najvišje hipotekarne obrestne mere od januarja.
Zakaj stopnje naraščajo? Donosnost hipotekarnih obveznic se je povečala kot način, da se zadrži ogromno ukrepov za refinanciranje, pojasnjuje Kowalczuk.
duhovni pomen leta 777
Na današnjem trgu več potrošnikov išče refinanciranje kot nakup novega stanovanja. Kowalczuk ocenjuje, da se 10 -krat več potrošnikov odloči za refinanciranje. Kljub temu priporoča, da je dobro, če so razpoložljive stopnje nižje od tistih, ki jih imate, poskusiti z refinanciranjem. Kowalczuk pravi, da so bile te 3,13 -odstotne stopnje naključje, vendar bo pokazal čas.
Po drugi strani pa James McGrath, soustanovitelj nepremičninskega posredništva v New Yorku Yoreevo , priporoča posojilojemalcem, da počakajo na refinanciranje. Medtem ko so se tržne obrestne mere res znižale, se hipotekarne obrestne mere niso dosti premaknile, pravi. To je zato, ker se je vrzel med obema - 'širjenjem' - povečala. Banke se ne mudijo z izdajanjem posojil, zato McGrath pravi, da ni velike konkurence.
Če povemo nekaj, hipotekarne obrestne mere običajno sledijo desetletni obrestni meri ameriškega zakladništva, pojasnjuje. Če se 10-letni donos zniža za 0,25 odstotka, bi morali pričakovati, da se bodo hipotekarne obrestne mere tako znižale. Namesto da bi odražale gibanje Fed, hipotekarne obrestne mere sledijo donosom obveznic, kot je obrestna mera zakladnice.
McGrath še pojasnjuje, da smo videli, da se je 10-letna ameriška blagajna znižala za več kot 1 odstotek, medtem ko so se hipotekarne obrestne mere znižale veliko manj.
seznam vseh nadangelov
Glede na vašo situacijo ima refinanciranje prednosti in slabosti. Tukaj je nekaj dejavnikov, ki jih je treba upoštevati.
Shrani Pripnete Oglejte si več slik Zasluge: rawmn/Shutterstock
Zakaj bi morali takoj refinancirati
Prednost refinanciranja je seveda, če na hipoteko vnesete nižjo obrestno mero. Toda to boste želeli storiti le, če ste v določenem finančnem položaju.
Če je vaša trenutna hipotekarna obrestna mera blizu 4 odstotkov, Mihal Gartenberg podjetja Warburg Realty meni, da je odličen čas za refinanciranje. Še več, če imate veliko hipoteko in je vaša obrestna mera več kot 4 odstotke, bi morali teči k refinanciranju, svetuje Daniele Kurzweil , pooblaščeni prodajalec nepremičnin z ekipo Friedman v Compassu v New Yorku. Pravi, da je to pravi čas, da znižate stopnjo in znižate mesečna plačila. Izkoristite prednost in zaklenite svojo novo stopnjo, da boste v svojem mesečnem proračunu dobili malo več prostora za dihanje, pojasnjuje Kurzweil. V tem na novo razburkanem gospodarstvu bi to lahko pomenilo veliko korist.
Tudi če ste zadovoljni s trenutnim plačilom hipoteke, pravi, da je lahko refi koristen. Omogočal vam bo, da vsak mesec izplačate razliko in jo uporabite za hitrejše poplačilo glavnice ali pa vzamete razliko in jo vržete na račun za upokojitev.
vedno vidim 333
Če se odločite za prvega, bi lahko vzeli leta dobe posojila. Standardno 30-letno bi lahko na primer pretvorili v 20-letno hipoteko in si s tem prihranili leta plačil in tisoče obresti, pravi Andrina Valdes, izvršna vodja prodaje in glavna direktorica Temeljno posojanje stanovanj v San Antoniu v Teksasu.
Druga možnost je uporaba refi za nadgradnjo vašega doma in povečanje njegove vrednosti. Povprečni lastnik stanovanj vidi približno 5300 USD dobička iz lastniškega kapitala, pravi Valdes. Tako bi lahko z refinanciranjem izplačila to nedavno povečanje lastniškega kapitala uporabili za financiranje prenove, kar bi potencialno še povečalo vrednost vaše nepremičnine, pravi. Prav tako lahko izplačate za plačilo izobraževanja, zdravstvenih stroškov ali drugih predmetov velikih vstopnic.
Zakaj ne bi smeli takoj refinancirati
Čeprav obstaja veliko razlogov, zakaj je refinanciranje zdaj dobra ideja, je treba upoštevati tudi več možnih negativnih posledic. Vaša kreditna ocena bi lahko na primer zadela. Refinanciranje vključuje trden kredit in predložitev dohodkovne dokumentacije, opozarja Shin.
In samo zato, ker so stopnje nizke, ne jamči, da se boste zanje kvalificirali. Najboljše stopnje so namenjene ljudem z najboljšo kreditno sposobnostjo, pojasnjuje Warburgova Arlene Reed .
pomen angelske številke 222
Pravzaprav je možno, da sploh niste upravičeni do refinanciranja. Če se je vaše finančno stanje spremenilo v negativno, kar lahko vključuje zmanjšanje plač, nižjo kreditno oceno, izgubo premoženja ali povečanje dolga - poleg vaše trenutne hipoteke - refinanciranje morda ne bo možnost, pravi Shin. To je še posebej pomembno upoštevati, saj zaradi virusa grozijo odpuščanja in drugi finančni zadetki.
Prav tako boste želeli razmisliti o vrsti posojila, ki ga imate. Za ljudi, ki imajo manjša posojila, ki niso primerna za jumbo, se obrestne mere niso dovolj znižale, da bi resnično upravičile refi, pravi Kurzweil.
Ne smemo zanemariti stroškov, povezanih z refinanciranjem. Po mnenju Reeda bi lahko bili zaključni stroški refi od 2 do 5 odstotkov glavnice. Kurzwell dodaja, da lahko traja dve do tri leta, da nadomestite razliko v plačilih.
kakšen je pomen 333
Poglejte, koliko vam bo vaš trenutni posojilodajalec zaračunal refinanciranje - morda boste prihranili le 47 USD na mesec, pri refinanciranju pa bi vas lahko stalo 3000 USD, meni. Posojilodajalec vam bo morda lahko dal le merilo, vendar bi to moralo biti dovolj, da ugotovite, ali je refi vreden stroškov.
Za tiste, ki so blizu izplačila hipoteke, refi morda ni najboljši ukrep. 30 let se bo začelo znova, dolgoročno pa boste plačali več obresti, še posebej, če ste blizu poplačila posojila, pravi Donovan Reynolds stanovanjskega posredništva Intown Coldwell Banker v Atlanti. V tem primeru ne priporočam refinanciranja, če ste blizu poplačila obstoječega doma.
Razmislite tudi o tem, da bi zadržali refinanciranje, če ga ne boste imeli dolgo časa. Če nameravate prodati v naslednjem letu ali dveh, morda ni smiselno refinancirati zaradi pristojbin, ki jih posojilojemalec zaračunava, pravi Julie Upton , nepremičninski posrednik pri podjetju Compass in the Bay Area. Namesto tega Upton lastnikom stanovanj priporoča, naj najprej poiščejo spremembo posojila. To ne bi pomenilo dolgotrajnega postopka za vložitev zahtevka in bi bila le majhna vloga za vložitev hipoteke, če želite prenoviti svojo trenutno hipoteko z novimi, nižjimi hipotekarnimi obrestnimi merami.
Vsekakor je vredno v teh težkih časih dobro in pozorno pogledati svojo hipoteko in svoje finančno zdravje.
