Pogosto boste slišali izraz druga hipoteka, ko gledate film ali TV -oddajo, ko lik ni v dobrem finančnem položaju. Morali so vzeti drugo hipoteko na svojo hišo, zašepetal bo trač, ki opisuje, kako je njihov sovražnik padel v slabih časih. Toda druge hipoteke dobijo slab glas - čeprav tvegane, so pogosto odlično orodje za reševanje finančnih težav ali celo pametno napredovanje.
Druga definicija hipoteke:
Preden se poglobimo v grdo drugo hipoteko, pojdimo na isto stran, kaj točno je. Vaša prva hipoteka je posojilo, ki pomaga pri financiranju nakupa stanovanja, zato vam ni treba odložiti na stotine tisoč dolarjev naenkrat (ker bodimo resnični: Kdo ima tak denar?)
Toda druga hipoteka v bistvu omogoča, da si izposodite denar iz lastniškega kapitala. Lastniški kapital je nefinanciran del vrednosti vašega doma, zato v bistvu denar, ki ste ga vložili v svoj dom, uporabite za druge stvari. Recimo, da je vaša hiša danes vredna 250.000 dolarjev, vi pa ste dolžni 150.000 dolarjev, pravi Holden Lewis, NerdWallet 'Hipotekarni specialist'. Od vrednosti doma odštejte dolg in to je vaš lastni kapital: 100.000 USD. Lastniški kapital vašega doma lahko raste in se zmanjšuje izven vašega hipotekarnega plačila: Vrednost, pridobljena z močnim nepremičninskim trgom ali izboljšavami, ki ste jih naredili, se lahko prevede v povečan lastniški kapital. Kljub temu lahko izgubite tudi lastniški kapital, če se vrednost vašega doma zmanjša ali če se stanovanjski trg sesuje.
Vendar pa ne morete vedno vzeti vsega lastniškega kapitala v svojem domu: večina posojilojemalcev lastniškega kapitala želi zadržati skupni dolg (za obe hipoteki) do 80 odstotkov vrednosti doma ali včasih 90 odstotkov, pojasnjuje Lewis, Torej v [tem] primeru je dom vreden 250.000 USD, 80 odstotkov tega pa 200.000 USD. Če ste dolžni 150.000 USD za primarno hipoteko, vam to daje do 50.000 USD, ki si jih lahko izposodite.
Tako kot vaša prva hipoteka je tudi vaš dom zavarovanje za drugo hipoteko. Če pri hipoteki ne plačate, je banka pooblaščena, da vam kot odplačilo vzame dom.
Zakaj vzeti drugo hipoteko:
Zdaj, ko razumete, kaj pravzaprav je druga hipoteka, poglejmo, zakaj bi jo želeli. V nekaterih primerih ste morda agresivno odplačeval hipoteko prihranite pri plačilih obresti in želite sprostiti nekaj sredstev za uporabo v nujnih primerih. Morda boste želeli narediti veliko prenovo, da povečate svoj kapital, vendar spet nimate denarja pri roki. V nekaterih situacijah bi bilo morda smiselno uporabiti tudi vaš domači kapital za konsolidacijo dolgov (znano tudi kot poplačilo več dolgov z visokimi obrestnimi merami z enim velikim posojilom z manjšo obrestno mero), plačilo izobraževanja ali celo velikih zdravstvenih računov. Za druge je dodajanje druge hipoteke najboljši način, da si privoščite dom brez 20 -odstotnega pologa.
Vrste drugih hipotek:
Če pa ni dovolj zmedeno, da obstajata prva in druga hipoteka, dejansko obstajata dve prevladujoči vrsti druge hipoteke: posojilo za lastniški kapital in kreditna linija za lastniški kapital (HELOC). Govorimo o razlikah:
Posojilo za lastniški kapital:
Posojilo za stanovanjski kapital je enkratno posojilo, ki zagotavlja pavšalni znesek denarja, ki ga lahko uporabite za karkoli želite. S to vrsto posojila boste sčasoma odplačevali posojilo postopoma. Posojila za stanovanjski kapital imajo običajno fiksno obrestno mero in rok posojila, enak znesek pa plačujete mesečno. V bistvu delujejo tako kot vaša prva hipoteka, vendar imajo običajno višjo obrestno mero kot vaša prva hipoteka, saj svojemu financiranju doma dodajate nekoliko več tveganja, Patrick Boyaggi, direktor podjetja rategravity.com , pravi.
Kreditna linija domačega kapitala:
Kreditna linija lastniškega kapitala (HELOC) je dobro, da se lastniški kapital spremeni v kreditno linijo. Kdor koli je vaš posojilodajalec, bo določil najvišjo mejo zadolževanja, kadar koli pa si lahko izposodite toliko, dokler ne dosežete najvišjega zneska. Lahko imate tudi HELOC in ga nikoli ne uporabljate, vendar je tam, če ga potrebujete. Zato se kreditne linije pogosto primerjajo s kreditnimi karticami - običajno imajo nižje obrestne mere kot vaša plastika. Prav tako se ne amortizirajo, kot posojilo za lastniški kapital. Vendar pa imajo HELOC prilagodljive stopnje, zato se lahko mesečna plačila povečajo ali znižajo, odvisno od stopnje zveznih rezerv.
pomeni videti 555
Sedaj, ko razumete, kaj je HELOC, je tu nekaj hudega: če ste zelo blizu poplačila hipoteke in želite odšteti več obresti (če se spomnite, ker se hipoteke amortizirajo, vnaprej plačujete več obresti 30 let), lahko vzamete drugo hipoteko v obliki HELOC-a, odplačate hipoteko in nato uporabite svoj HELOC kot svojo prvo hipoteko ter odštejete Tiste obresti. (Če vas ta koncept zmede, verjetno tega še niste pripravljeni.)
Druge hipoteke za prve kupce stanovanj ali posojila za vračilo denarja:
V redu, v redu, v redu, čeprav je to lahko zmedlo, lahko za vas velja naslednje: čeprav se sliši protislovno, dolgoletni lastniki stanovanj, ki želijo uporabiti lastniški kapital, niso edini ljudje, ki imajo drugo hipoteko. Kupci stanovanj, ki prvič kupujejo stanovanja, se lahko odločijo za najem dveh hipotek hkrati, če si ne morejo privoščiti 20-odstotnega pologa, ne da bi prevzeli PMI. Ta posojila se pogosto imenujejo tudi posojila za vračila denarja. Običajno se izdajo kot posojila 80/10/10 ali 80/5/15. To pomeni, da si 80 odstotkov svojega stanovanjskega zneska izposojajo v prvi hipoteki z eno fiksno obrestno mero, 10 ali 5 odstotkov vrednosti svojega stanovanja v drugi hipoteki z drugo, višjo fiksno obrestno mero in dobavijo 10 ali 15 odstotkov svojega lastniškega kapitala prek polog.
V nekaterih primerih se to lahko za nekatere izkaže kot najboljša finančna možnost. Ker banke štejejo posojila, višja od 80 odstotkov vrednosti stanovanja, za posojila z večjim tveganjem, imajo pogosto višjo obrestno mero in zahtevajo PMI za razliko od tistih z 20 -odstotnim vplačilom ali več. Druge hipoteke lahko pomagajo znižati to obrestno mero in se znebiti PMI tako, da razbijejo to veliko posojilo: namesto da bi si izposodili veliko denarja z zelo visokimi obrestmi, nekateri ljudje dobijo prvo hipoteko v okviru ustreznih zneskov posojila (agencije, kot sta Fannie Mae in Freddie Mac) in nato drugo hipoteko za kritje preostalih stroškov posojila. Ni nenavadno, da so skupna plačila manjša od enega kredita s hipotekarnim zavarovanjem, pravi Boyaggi. Poleg tega so za zdaj obresti za vaše drugo posojilo davčno priznane (za katere veljajo omejitve pri odbitku obresti), vendar plačila hipotekarnega zavarovanja niso.
Tveganja:
Ko gre za drugi hipotekarni postopek - ne glede na to, za kaj ga uporabljate - je izredno pomembno, da se spomnite, da svoj dom dobesedno postavljate na kocko. Poleg tega ne pozabite, da boste morali plačati številne stroške ocenjevanja, preverjanja kreditov itd. Če obstaja resničen strah, da ne bi mogli odplačati druge hipoteke, to za vas ni pravo posojilo. .
Poleg tega razmislite, zakaj si ga želite. Če želite kupiti novo Teslo, druga hipoteka verjetno ni prava pot. Namesto tega jih je najbolje uporabiti za izboljšanje finančnega položaja (konsolidacijo dolga ali izboljšanje lastniškega kapitala) in ne za ustvarjanje novih finančnih težav.
In seveda svojih finančnih odločitev ne opirajte na ta članek: Najboljši nasvet pri preučitvi, ali je druga hipoteka primerna za vas, je pogovor z uglednim posojilojemalcem. Čeprav vam želimo dati vse potrebne informacije, je njihovo strokovno mnenje najpomembnejše. Prav tako je dobro, da se pred začetkom odbitkov pogovorite s svojim davčnim pripravnikom, če vzamete (ali nameravate vzeti) drugo hipoteko.
Konec koncev je lahko druga hipoteka za nekatere ljudi idealna možnost. Preden se podpišete s črtkano črto, se prepričajte, da se odločite premišljeno, izobraženo in strokovno informirano.
pomen angelskih števil 333
