Z naraščajočimi stroški šolanja so mnogi, zlasti milenijci, obremenjeni s precej dolgov za študentska posojila. Povprečno so v luknji 34.504 USD, pravi a študija kreditnega urada Experian . Ne samo, da odplačevanje študentskih posojil tej generaciji otežuje prihranek denarja za polog na stanovanje, vendar neporavnana posojila vplivajo na razmerje med dolgom in dohodkom-glavni dejavnik, ki ga posojilodajalci upoštevajo pri odobravanju posojil. Rezultat? Približno 83 odstotkov lastnikov, ki niso lastniki stanovanj, navaja dolg študentskega posojila kot dejavnik, ki jim preprečuje nakup stanovanj. Nacionalno združenje nepremičninskih posrednikov .
Strokovnjaki pravijo, da je nakup stanovanja s študentskimi posojili mogoč. Dokaz je tudi v številkah: glede na študijo NAR ima približno 40 odstotkov prvih kupcev stanovanj dolg za študentsko posojilo. Čeprav dolg otežuje prehod od najemnika do lastnika stanovanja, je to res mogoče.
911 pomeni angelsko število
Vsaka vrsta dolga lahko vpliva na vašo sposobnost nakupa stanovanja, vendar je dolg študentskega posojila še posebej težak, ker imajo mnogi posojilojemalci dogovore o odplačilu, ki lahko podaljšajo plačila za več kot 20 let ali celo več, pravi Brittney Castro, pooblaščena finančna načrtovalka z As in Turbo . To pomeni, da posojilojemalci ne morejo preprosto čakati na nakup stanovanja, dokler jim ne zmanjka dolga, ker so ta študentska posojila tako dolgotrajna.
V nadaljevanju nasveti, kako kupiti dom s študentskim posojilom pri finančnih svetovalcih in tistih, ki so to storili že prej.
Bodite realni glede svojega proračuna
Ne čakajte, da vam posojilojemalec ali nepremičninski posrednik pove, kaj si lahko privoščite, namesto tega uporabite svoj proračun kot merilo za tisto, kar je realno in dosegljivo za vaše finančno stanje, pravi Castro, tudi izvršni direktor Finančno Wise Inc. , podjetje za finančno načrtovanje s sedežem v Los Angelesu. S pomočjo spletnega kalkulatorja hipotekarnih posojil lahko ocenite svoje potencialno mesečno plačilo in preverite, kako bi to vplivalo na vaše finance. Aplikacija za osebne finance, kot je As , ki vam bo pomagala nastaviti in se držati svojega proračuna, pravi.
Morda bi bilo skušnjava pomisliti, če si za najemnino 1.500 USD privoščite hipoteko za 1.500 USD. Ampak Shannon Clark, trener osebnih financ , svari pred tem. Z možem sta imela 60.000 dolarjev študentskega posojila, ko sta vzela hipoteko v višini 300.000 dolarjev v Seattlu v Washingtonu in pravi, da nas je v veliki recesiji skoraj bankrotiral.
Razmislite, kakšne so cene najemnin na vašem območju v primerjavi s stroški vaše hipoteke, davkov, zavarovanja, pristojbin za HOA in vzdrževanja, pravi. Če hipoteke nenadoma ne morete odplačati, bi lahko svoj dom najeli za kritje plačila? Če je odgovor 'ne', dvakrat premislite, preden kupite. Najemnina je za vas morda res cenejša.
kaj je 10-10
Clark in številni drugi finančni strokovnjaki pravijo, da bi morali prihraniti šestmesečni sklad za nujne primere, zato ne bi želeli popolnoma izčrpati svojih prihrankov pri vplačilu.
V času COVID-19 vplačajte študentska posojila v sklad za polog
Zaradi COVID-19 je zvezna vlada za šest mesecev začasno ustavila obresti in izplačila študentskih posojil zvezna študentska posojila . To bi lahko bil odličen čas za uporabo plačil, ki ste jih izvajali, da bi prihranili za polog, pravi Castro. Poskrbite, da boste lahko začeli odplačevati študentska posojila, ko bodo spet zapadla v plačilo, saj bi lahko celo eno zamujeno plačilo poslalo vaš kredit.
Razmislite o refinanciranju študentskih posojil
Čeprav vam bo kreditna ocena lahko pomagala doseči boljšo obrestno mero, je vaša razmerje med dolgom in dohodkom (ali DTI) bo ugotovil, ali ste sploh upravičeni do hipoteke. Vaše razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) mora biti vsaj 43 odstotkov ali manj, kar pomeni, da vaše skupne mesečne obveznosti ne smejo presegati 43 odstotkov vašega bruto dohodka, kar je vaš dohodek pred odbitki izplačane plače. Če se to razmerje še zniža, se lahko znižajo obrestne mere.
Študentska posojila so pomemben dejavnik pri vašem razmerju DTI, pojasnjuje Travis Hornsby, CFA in ustanovitelj Načrtovalnik študentskih posojil , organizacija, ki ljudem daje strategije za odplačevanje študentskih posojil.
Glede na vašo situacijo bi lahko refinanciranje študentskih posojil zmanjšalo vaše mesečno plačilo študentskega posojila in pripomoglo k izboljšanju vašega razmerja DTI, pravi.
Boste v najboljšem položaju refinancirajte študentska posojila če imate kreditno sposobnost pri visokih 600 -ih in stalen dohodek.
Odplačati posojila
Čeprav se morda lahko kvalificirate za dom s 43 -odstotnim DTI -jem, mnogi finančni svetovalci svojim strankam sporočajo, da jih ne bi smeli kupiti, če njihov DTI presega 38 odstotkov, pravi Patrick Boyaggi, izvršni direktor trga hipotekarnih posojil Lastno gor . Čeprav imajo nakup stanovanja finančne koristi, na primer gradnja lastniškega kapitala, to ni prava izbira za vse, opozarja Boyaggi, in morda boste v boljšem položaju, ko boste odpravili del dolga.
Castro priporoča, da si vzamete čas za poplačilo teh majhnih ostankov posojila ali drugega dolga, preden prevzamete večji dolg pri nakupu hiše. Nižji znesek dolga pred nakupom lahko pomeni povečanje vaše kreditne sposobnosti in vam pomaga, da se kvalificirate za najboljšo obrestno mero za hipotekarna posojila, pravi.
V idealnem primeru, če želite doseči najboljšo bonitetno oceno, svojo uporaba kreditne kartice ostane pod 30 odstotki.
Naredite nekaj kompromisov
Čeprav je proračun vsakogar drugačen, če želite postati lastnik stanovanja, po diplomi zadržite najem velikih avtomobilskih posojil za drag avto ali nabiranje dolga po kreditni kartici, priporoča Brittany Hovsepian. Z možem sta imela dolg študentskega posojila v skupnem znesku 36.000 USD, ko sta leta 2016 tik pred Oklahoma Cityjem kupila svoj prvi dom za 136.000 USD.
Hovsepian, zdaj nepremičninski vlagatelj s Strokovni kupci stanovanj , priporoča tudi znižanje vaših pričakovanj glede vašega začetnega doma in vztrajanje pri ogledu domov v vašem cenovnem razredu.
vedno gledam 11:11
Morda boste morali razmisliti tudi o nakupu na cenovno ugodnejših trgih, saj bo dolg študentskega posojila težko prihraniti za polog, pravi Holden Lewis, strokovnjak za dom in hipoteko na NerdWallet .
Konec koncev se boste morda morali preseliti na ugodnejše mesto, na primer v Dallas namesto v Los Angeles, pravi Lewis.
Posojila FHA, priljubljen program za prve kupce, vam omogočajo, da vplačate že 3,5 odstotka. Z vnaprejšnjim plačilom 7.915 USD bi lahko vstopili v dom v Dallasu, kjer je srednja cena stanovanja je 226.145 USD , pravi Zillow. Toda v Los Angelesu, kjer je srednja cena stanovanja je 752.508 USD , bi potrebovali 26.337 USD predplačila.
Torej, čeprav so študentska posojila zagotovo razvpita ovira pri lastništvu stanovanj, je še vedno mogoče dobiti hipoteko, medtem ko odplačujete svoje izobraževanje.
411 pomen angelske številke
