BI MORALI KUPITI ZDAJ ALI PRIHRANITI VEČ ZA POLOG?

V svoji prihodnosti vidite lastništvo stanovanj. Toda, ko si ogledate svojo kristalno kroglo - napako, varčevalni račun - ali se v naslednjem mesecu predstavljate za zaključno mizo? Leto? Pet let? TBD, odvisno od tega, ali dobite na lotu?

Po raziskavah iz Urbanistični inštitut , skupina za socialno in ekonomsko politiko s sedežem v Washingtonu. Lastništvo stanovanj se izmika milenijcem iz več razlogov (dolg za študentsko posojilo, visoka najemnina, zaradi česar je težko varčevati, in zamuda pri poroki, le nekateri izmed njih).

Morda se sprašujete: Ali imam zdaj dovolj prihranjenega za nakup? Ali pa naj pridno zadržujem denar, dokler ne zberem večjega pologa?

Čeprav so razmere pri vseh drugačne, se med nakupom doma pojavljajo nekatera univerzalna vprašanja. Spodaj si ogledujemo tri različne urnike nakupov in tehtamo prednosti in slabosti vsakega:

preroški pomen leta 1234

Scenarij 1: Kupite zdaj

Morda je vaš sanjski dom pravkar prišel na trg, zaradi česar ste začeli z dejanji. Ali pa bo vaš najem kmalu potekel. Ali pa si je sostanovalec sposodil vaš Instant Pot in ga ni očistil, na dnu pa se nekaj strdi in to je zadnja kapljica, prekleto . Ne glede na to ste odločeni narediti korak - stat.

Kaj upoštevati

Vaše možnosti predplačila: Čeprav je znesek, ki ga potrebujete za polog, odvisen od vašega posojila in vrste nepremičnine, ki jo kupujete, se možnosti običajno začnejo pri 3 odstotkih navzdol. Na primer s posojilom, zavarovanim s strani FHA, lahko prvi kupci stanovanj znižajo le 3,5 odstotka. Toda v newyorških zadrugah običajno potrebujete vsaj 20 odstotkov znižanja. Jennifer Okhovat , nepremičninska agentka pri Compassu v Los Angelesu, sodeluje s kupci, ki so prvič kupili le 3 odstotke, in jim pomaga pri povezovanju s programi, ki lahko pomagajo pri pologih in stroških zapiranja.
Vaš lokalni stanovanjski trg: Ali se cene stanovanj še naprej povečujejo? Mesta na zahodni obali so v večnem stanovanjskem razcvetu, cene pa bodo še rasle, pravi Vivek Sah , direktorica Lied Institute for Real Estate Studies na Univerzi v Nevadi v Las Vegasu. Priporočljivo je, da kupite takoj, ko za to imate finančna sredstva, pravi.

Vendar ne načrtujte samo pologa in mesečnega dohodka za kritje svoje hipoteke. Pomislite na davke na nepremičnine, zavarovanje, stroške vzdrževanja in morebitne takse na HOA.

V drugih mestih Sah predlaga, da upoštevate poročila lokalnega stanovanjskega trga, ki jih izdajo univerze, da ugotovite moč trga. Preberite med vrsticami, kaj spodbuja gospodarsko rast, ki posledično narekuje stanovanjske trge: Ali jih spodbuja več delovnih mest? Višje plače? Se na območje preprosto seli več ljudi? Ali lahko ponudba stanovanj vzdržuje?
Zasebno hipotekarno zavarovanje: Če nimate 20 odstotkov prihranka za polog, ste pripravljeni plačati PMI?

Najpogostejši minimalni polog je 20 odstotkov, saj je to prag, pri katerem vam ni treba več plačevati zasebnega hipotekarnega zavarovanja, kar bistveno zmanjšuje vaša plačila, pravi Alex Lavrenov, agent pri Warburg Realty v New Yorku.

Kljub temu je zdaj morda pravi čas za nakup, ker stanovanjske zaloge po vsej državi postajajo vse bogatejše, obrestne mere pa naj bi se povečale, pravi Ralph DiBugnara, predsednik Domov kvalificirano , spletno mesto z nepremičninskimi viri.

Naredite ta korak

Pridobivanje predkvalificirano je prvi korak. Če pa vas kot kupca jemljejo resno, morate imeti finančne dokumente pripravljene za strožji postopek predhodne odobritve. Tako boste dobili jasno sliko o tem, do česa izpolnjujete pogoje, in z urejenimi dokumenti boste lahko bolje konkurirali na trgu, pravi Lavrenov.

Scenarij 2: Počakajte eno do tri leta

Lastništvo stanovanj je na obzorju. Morda pa nimate dovolj varčevanja, da bi se približali zaključni mizi, ali niste povsem prepričani, kje boste želeli živeti naslednje leto. Morda ste pred kratkim podaljšali najemno pogodbo.

Kaj upoštevati

Predvidevajo, da se bodo obrestne mere dvignile: Pričakuje se, da se bodo obrestne mere zvišale, 0,5 -odstotno zvišanje pa bi vas lahko v času trajanja posojila stalo več deset tisoč dolarjev - če ne celo več - odvisno od zneska financiranja, pravi Christopher Totaro Warburg Realty.

Tudi na kupčevem trgu bi lahko višje obrestne mere pomenile višje mesečno hipotekarno plačilo, pravi Michelle mumoli , Izvršni direktor in nepremičninski posrednik pri skupini Mumoli v Keller Williams City Life Jersey City v New Jerseyju.
Prekinitev najema je morda vredna: Mnogi prvi kupci stanovanj skušajo počakati, da se najemnina na njihovem trenutnem stanovanju izteče, da kupijo svoj prvi dom, pravi Shelly Place , agent pri Triplemint v New Yorku.
V resnici je lahko precej težko popolnoma uskladiti zaključni datum s koncem najema, zato se v večini primerov ne splača pustiti, da vas najem zadrži pri ponudbi doma, ki ga imate radi, pravi .

Večino najemov je mogoče preklicati s 30 do 60-dnevnim obvestilom najemodajalca skupaj s pristojbino. Stopnja se bo razlikovala od najemodajalca do najemodajalca, pravi, zato preberite najemno pogodbo ali se posvetujte s svojo družbo za upravljanje, če želite natančno ugotoviti, kdaj in kako vam bomo zaračunali, če predčasno zapustite najem.

Večina najemodajalcev, na katere sem naletel, za prekinitev najema zaračuna enakovredno eno do dvomesečno najemnino, pravi.
Rast trga bi lahko presegla vašo sposobnost prihranka denarja: Recimo, da želite iti po tradicionalni poti in prihraniti 20 odstotkov za polog. To je občudovanja vredno! Ampak, problem? Recimo, da gledate začetne domove, ki stanejo 300.000 USD. Mislite, da bi potrebovali še nekaj let, da dosežete 60.000 dolarjev prihranka. Kaj pa, če se ti domovi povečajo na 400.000 USD? Trg bi lahko presegel vašo sposobnost varčevanja, zaradi česar bi bil 20 -odstotni polog še izven dosega. Ves čas zamujate priložnost za izgradnjo lastniškega kapitala, ki bi lahko nadomestil PMI, ki ste ga plačevali, če bi kupili prej.

Naredite ta korak

Pogovorite se s finančnim strokovnjakom, ki vam bo pomagal določiti številke in se odločiti, ali je vredno počakati, da boste imeli večji polog.

Scenarij 3: Počakajte pet let

Pri varčevanju so vaši nameni dobri. Toda vsakič, ko začnete zbirati nekaj sto dolarjev, se pojavijo nadležni stroški. Vaše premije zdravstvenega zavarovanja so se zvišale. Vaša najemnina se je zvišala. Vaš prenos je ugasnil. Kakorkoli že, pred varčevanjem vas čaka dolga pot.

Kaj upoštevati

Znesete veliko polog: Večji je polog, manjše je tveganje in nižja so mesečna plačila, pravi Sah. Večji polog bi vam lahko omogočil tudi krajše posojilo (15 let v primerjavi s 30 leti). Tako lahko prej odplačate posojilo in hitreje pridobite več lastniškega kapitala. Ampak, vedite to: težko je napovedati, kje bo stanovanjski trg čez pet let.
Bi lahko dobili darilo za pospešitev postopka? Vemo. Opravili ste že avokadov toast in odrezali kabel. Čeprav so te majhne spremembe življenjskega sloga koristne, vas ne bodo pripeljale do cilja prihranka. Mogoče je čas, da prosim za malo pomoči prek darilnega sklada?

Glenn Brunker, izvršni direktor hipotekarnih posojil, lahko denarna darila družinskih članov uporabi za polog ali stroške zapiranja. Ally Home , hipotekarno vejo podjetja za finančne storitve Ally Bank. (Ali ste vedeli, da 54 odstotkov mestnih kupcev uporablja finančna darila družinskih članov ali prijateljev za kritje akontacije?)
Ne gradite bogastva: Nismo tukaj, da bi se spopadali z najemom (smo Apartma Konec koncev terapija.) Obstaja veliko velikih razlogov, da trenutno ne kupujete stanovanja. Ampak, tukaj je nekaj motivacije, da hitreje dosežete svoj cilj varčevanja (ali ugotovite, kako kupiti): Upoštevajte, da če plačujete najemnino, plačujete v kapital nekoga drugega. Zakaj ne bi plačali v svoje? vpraša Mumoli.

Naredite ta korak

V vseh scenarijih morate spremljati svojo kreditno oceno. Če pa pred nakupom čakate, da se vaš rezultat dvigne, vedite, da vam ni treba čakati, dokler ne pridete do kluba 800. A rezultat 760 lahko dobite najboljšo ceno.

Konec koncev ste vi na potezi. Dobesedno. Živite po svoji časovni premici in pokličite finančnega strokovnjaka, ki vam bo pomagal upoštevati vaš edinstven finančni položaj.

Novejše zgodbe na področju nepremičnin:

Najboljše cenovno ugodno mesto za vaš horoskopski znak
8 stvari, ki jih nepremičninski agenti ne upoštevajo v trenutku, ko gredo skozi vaša vrata
Resnična magija, ki spreminja življenje, se je zgodila, ko sem končno pospravil
10 mest, kjer je dejansko ceneje najeti kot kupiti
Mislil sem, da gledam 'Napad klonov' - a to so bile samo dneve odprtih vrat