Če se resno lotevate nakupa stanovanja, ste verjetno pozorni na svojo kreditno sposobnost. Konec koncev odlična kreditna ocena - takšna je 740 ali več - dobili boste najboljšo možno obrestno mero za hipoteko. Kljub temu bi se še vedno lahko kvalificirali za posojilo zvezne stanovanjske uprave ali FHA z rezultatom v 500 letih.
Obstaja pa še ena številka-vaše razmerje med dolgom in dohodkom ali DTI-, ki jo posojilodajalci pozorno preučujejo. Pravzaprav tako kot vaša kreditna ocena tudi vaš DTI določa, ali sploh lahko izpolnjujete pogoje za hipoteko ali ne. Zanimivo je, da potencialni kupci običajno ne odštejejo toliko, kot si lahko pripišejo kreditne ocene.
Tukaj je tisto, kar morate vedeti o DTI, vključno z idealnim razmerjem, ki ga želijo videti posojilodajalci, kako se izračuna in kako lahko izboljšate razmerje med dolgom in dohodkom.
Kakšno je dobro razmerje DTI?
Kar zadeva DTI, je čarobno število običajno 43, pojasnjuje Casey Fleming, hipotekarni svetovalec in avtor Vodnik za posojila: Kako do najboljše možne hipoteke. Vaše skupne mesečne obveznosti ne smejo presegati 43 odstotkov vašega bruto dohodka, kar je vaš dohodek pred odbitki plač, pravi.
V preteklosti so imeli kupci, ki so domove kupovali prek posojilnih programov, ki jih sponzorira vlada, kot sta Fannie Mae in Freddie Mac, 50-odstotni DTI. Toda januarja 2013 je Zvezna agencija za stanovanjsko financiranje znižala dodatek DTI za te agencije na 43 odstotkov ali manj. Kupci s posojili FHA imajo lahko še vedno razmerje med dolgom in dohodkom do 50 odstotkov, pojasnjuje Fleming.
Po podatkih Zakona o razkritju hipotekarnih posojil, ki jih je objavilo podjetje za finančno analitiko, je imela leta 2018 več kot polovica zavrnjenih hipotekarnih vlog več kot 43 odstotkov količnikov DTI CoreLogic .
Kateri dejavniki vplivajo na DTI?
Vas zanima, kako se izračuna razmerje med dolgom in dohodkom? Preprost odgovor: Skupne mesečne obveznosti razdelite na skupni bruto (tj. Pred obdavčitvijo) mesečni dohodek, pojasnjuje strokovnjak za skladnost s hipotekarnimi posojili Anna DeSimone .
Skupne obveznosti obsegajo ocenjeno predlagano stanovanjsko plačilo - ki bi vključevalo davke na nepremičnine, zavarovanje pred nevarnostmi in vse stroške - ter mesečno plačilo vseh študentskih posojil, posojil za avto ali obroke, ki imajo 10 ali več preostalih plačil, pojasnjuje DeSimone, avtorja Stanovanjske finance 2020 . Mesečni odhodki vključujejo tudi 5 odstotkov skupnih stanj revolving kreditnih kartic, pravi.
Teoretično je treba vse tekoče dolžniške obveznosti vključiti, ko se izračuna razmerje med dolgom in dohodkom, pojasnjuje Fleming.
Za zavarovalne namene pa posojilodajalec vidi le tisto, kar je zapisano v kreditnem poročilu, zato je treba vključiti osebna posojila, ki niso prijavljena kreditnim birojem, pogosto pa ne, pravi Fleming.
Kar zadeva dohodek, če boste imeli poleg rednega dela stranski napor, bodo zavarovalnice želele v davčnih napovedih posojilojemalca videti vsaj dve leti čistega dohodka, kar bo pokazalo, da je dohodek preverljiv, vzdržen in se bo verjetno nadaljeval, Pojasnjuje Fleming. Zadnja dve leti dohodka je povprečje, razen če se zdi, da se bo dohodek zmanjšal, v tem primeru bodo zavarovalnice gledale zadnje leto.
Kako lahko izboljšate svoj DTI, preden kupite dom?
Če želite izboljšati razmerje med dolgom in dohodkom, lahko uporabite strateški pristop k poplačilu dolgov, pravijo strokovnjaki.
Odplačevanje kreditnih kartic se zdi dobra ideja, vendar je najbolje, da ta korak naredite 6 do 12 mesecev, preden se lotite hišnega lova, pravi DeSimone. Včasih kreditna pravila temeljijo na povprečni porabi kredita v zadnjih 12 mesecih.
Prav tako je 5 -odstotno pravilo za uporabo kreditne kartice, ki je vključeno v DTI, dejansko ugodno, saj je pogosto manjše od minimalnih plačil, ki jih zahtevajo upniki, pravi DeSimone.
Ko govorimo o plačilih za avto, si oglejte, koliko jih imate še na voljo. DeSimone ponuja ta scenarij:
Če imate mesečno posojilo za avtomobil v višini 300 USD in preostalih 15 plačil (od datuma vloge za posojilo), lahko svoje stanje poravnate na 10 plačil, če imate 1500 USD gotovine. Nato prinesite hipotekarnemu posojilodajalcu dokaz, da ste plačali pet plačil, in 300 -mesečno plačilo bo odstranjeno iz vašega DTI, pravi.
Kaj se je treba spomniti, ko gre za DTI? Nakupovati hipoteko in skrbeti le za svojo kreditno sposobnost je podobno kot hoditi v telovadnico in samo delati kardio, pri tem pa ignorirati naprave za uteži. Dobro razmerje med dolgom in dohodkom vam bo dalo finančno mišico, tako rekoč, da morate zavarovati hipoteko.
