Poskušate prihraniti 20 odstotkov, da oddate svoj prvi dom, vendar natančno veste zakaj si prizadevate za ta znesek? Čeprav vam za nakup ni treba znižati tega odstotka nakupne cene stanovanja, vam to pomaga na dva glavna načina: dolgoročno vam prihrani denar z zmanjšanjem obresti in postane privlačnejši prosilec za posojilo. In čeprav se vse to sliši kot odličen cilj, se lahko marsikomu zdi nemogoče. In tudi če boste našli način, da prihranite ta denar, boste žrtvovali sicer zabavno in izpolnjujoče življenje?
Čeprav se 20 -odstotni polog morda zdi standardni polog, je to daleč od tega. Glede na Nacionalno združenje nepremičninskih posrednikov je v zadnjih petih letih več kot 70 odstotkov prvih kupcev stanovanj (ki niso plačali v celoti)-in 54 odstotkov vseh kupcev-plačalo manj kot 20 odstotkov.
Kaj nas ovira pri doseganju tega cilja prihranka? Po istem poročilu za leto 2017 so se varčevalne ovire med starostnimi skupinami razlikovale. Približno 23 odstotkov anketirancev, starih 36 let in mlajših, je dejalo, da je varčevanje za polog najtežja naloga v procesu nakupa stanovanja, pri čemer so pogosto navajali, da jih zadržuje študentsko posojilo. Anketiranci so kot zadrževalne dejavnike opozorili tudi na dolg po kreditni kartici in avtomobilskem posojilu.
pomen 222
Obstajajo zelo praktični razlogi, zakaj ljudje pravijo, da bi morali ciljati na 20 odstotkov, vendar kot prvi kupec vem, da je to veliko denarja vnaprej, pravi Farnoosh Torabi, novinar osebnih financ, gostitelj podcasta Torej denar , in Veleposlanik za finančno izobraževanje Chase Slate. Ko odložite ta denar, se vaša ocena tveganja dobro zniža. Z drugimi besedami, za posojilojemalca niste videti tako tvegano kot za nekoga, ki ima le pet odstotkov manj.
Če znižate 20 odstotkov, vam ne bo treba plačati zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI), verjetno pa boste dobili tudi boljšo obrestno mero - dve stvari, ki vam bosta znižali mesečno hipotekarno plačilo. Poleg tega bo varnejše financiranje pogosto poslabšalo vašo ponudbo in vam pomagalo dobiti dom, ki ga želite.
Če še vedno ugotavljate, koliko denarja želite vložiti v dom, morate upoštevati nekaj koristnih dejavnikov:
Shrani Pripnete Oglejte si več slik (Zasluga za sliko: Diana Liang )
Vadite plačilo novega stanovanja
Če boste imeli hipoteko, ki je višja od cene vaše trenutne najemnine, se pretvarjajte, da že imate to hipotekarno plačilo, predlaga Paula Pant, voditeljica Privoščite si karkoli podcast.
To plačilo (ali razliko med vašo trenutno najemnino in ocenjeno prihodnjo hipoteko) vnesite na varčevalni račun. Tako boste posnemali izkušnjo z večjim hipotekarnim plačilom in videli boste, kakšna je ta izkušnja v vašem življenju, pravi Pant. Če po mesecu ali dveh pomislite: 'To je preveč stresno. Preostanek mojega denarnega toka je pretesen. ’Potem brez škode in napake. Pravkar ste zbrali nekaj dodatnih prihrankov, pravi Pant. Ta denar kasneje uporabite za premikanje in poravnavo stroškov, svetuje.
Izogibajte se PMI, da se pripravite na nepričakovano
Večina neskladnih posojil in običajnih hipotek z manj kot 20-odstotnim vplačilom se bo nanašalo na zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). PMI ščiti hipotekarno podjetje, če ne plačate posojila. PMI običajno stane med 0,5 in 1 odstotkom celotnega zneska posojila letno Investopedia . To pomeni, da bi za posojilo v višini 100.000 USD lahko plačali 1.000 USD na leto - ali 83.33 USD na mesec (ob predpostavki, da je 1 -odstotna provizija PMI). Če vaše posojilo znaša 200.000 USD, podvojite to mesečno številko itd.
Čeprav vam trenutno 83,33 USD morda ne zveni veliko na mesec, ne smete zanemariti, kako bi to lahko vplivalo na vaše stroške v prihodnosti. Kaj pa, če morate med nosečnostjo skrbeti za bolnega družinskega člana in avto potrebuje nove pnevmatike ali če izgubite službo in streha začne puščati? To me skrbi pri PMI, to ni 80 USD na mesec, pravi Pant. Razmišljati morate, kako si lahko v naslednjih 15 ali 30 letih privoščite to mesečno plačilo, ko se spopadete z vsemi vrstami udarcev na cesti - finančno in osebno.
Velik nakup in dolgoročna zaveza ne smeta temeljiti na tem, ali lahko na tem posnetku pravočasno poravnate mesečna plačila ali ne, pravi Pant. Modrejši okvir odločanja bi bil, če bi bil ta nakup nekaj, s čimer bi lahko živeli več let in je dovolj cenovno ugoden, če bi se v prihodnosti zgodile velike kolcanja.
Določite svoj cilj in časovni okvir
Preden začnete iskati dom, razmislite o sodelovanju s finančnim svetovalcem, da dobite pomoč pri varčevanju za polog in se prepričate, da iščete dom, ki si ga lahko privoščite.
Ko pridejo moje tisočletne stranke in se pogovorimo o njihovih končnih življenjskih ciljih, je nakup doma skoraj vedno na seznamu njihovih želja, pravi Ziyah Esbenshade, finančna svetovalka pri Pell Wealth Partners v New Yorku. S svojimi strankami bo sodelovala tako, da bo izvedla poglobljeno analizo njihovih prihodkov in odhodkov: ugotavljamo, da lahko prihranijo za polog, pravi. Ko moje stranke prepoznajo 20 -odstotni polog kot cilj, potem pogledamo njihov denarni tok in vidimo, koliko lahko prihranijo na mesečni ravni, pravi. Nato so določili del plače stranke za odhod na zunanji račun, ki je namenjen izključno temu cilju.
Cilj bi lahko bil prihraniti ta denar v triletnem obdobju, pravi Esbenshade. Ko ustvarimo njihov načrt, se ljudje nad njim zelo razveselijo in ko se leto kasneje srečam z njimi, pravijo: 'Ne morem verjeti, koliko denarja sem prihranil za ta cilj in se mi zdi resnično dosegljiv.' v ponos, pravi.
Shrani Pripnete Oglejte si več slik (Zasluga za sliko: BONNINSTUDIO/Stocksy)
Izboljšajte svoj kredit
Kredit igra pomembno vlogo pri nakupu stanovanja. Priporočam, da svoj kredit jemljete tako resno kot denarno pripravljenost, pravi Torabi.
Če je vaša kreditna ocena nižja od zvezdniške, je čas, da prihranite za polog, odličen čas za njegovo povečanje. Ne bo samo zagotovilo, da boste dobili posojilo, ampak tudi, da boste pri tem prihranili denar. Da bi dobili čim nižjo obrestno mero, se želite prepričati, da imate najboljšo kreditno oceno, pravi Esbenshade. Niste prepričani, na kakšen rezultat želite ciljati? Preverite kaj kreditna ocena je potrebna za nakup hiše .
Prepričajte se, da imate še vedno sklad za nujne primere
Vsi naši strokovnjaki so priporočali, da imate v svojem skladu za nujne primere vsaj tri mesečne prihranke za tiste nepričakovane dogodke, ki smo jih omenili prej. Vem, da je nekaj ljudi, ki bi radi to storili še dlje ... toda tri mesece je udoben barometer, pravi Pant.
Torabi to ponavlja in dodaja, da meni, da bi imeli milenijci, ki so digitalno podkovani, verjetno več možnosti, da se po odpuščanju vrnejo nazaj, in da bi za prihranke zadostovali najmanj trije in največ šestmesečni življenjski stroški.
Dejavnik življenjskih stroškov
Preden se odločite, kateri dom želite kupiti, premislite, kaj lahko naslednja tri, pet ali 10 let prinesejo vam in vaši družini. Si želite vzeti prosti čas za delo in ostati doma z otroki? To bo vplivalo na vaš dohodek in sposobnost plačevanja hipoteke. Ali se nameravate s partnerjem vrniti v šolo za polni ali krajši delovni čas? Boste kmalu potrebovali nov avto? To je strošek, za katerega boste potrebovali denar, ko zaprete svoj dom. To so vse pomembne odločitve, ki jih morate upoštevati, ko razmišljate o uporabi prihrankov in mesečnih plačilih.
videti številko 1111
Kupite cenovno ugoden dom v okoliščinah, ko denar zasluži samo ena oseba, predlaga Pant. To dejansko pomeni dve stvari: eno, daje vam prožnost, da en starš ostane doma. Drugič, če se razidete, se ločite, potem pa se ena oseba odseli, druga pa ostane doma, je verjetnejša situacija, da si bo oseba, ki bo na koncu ohranila ta dom, še naprej lahko privoščila to plačilo.
Čeprav to prizadevanje morda ni realno za vsakogar, ki kupuje dom na podlagi dvojnega dohodka, če boste odšteli velik del plače ene osebe, boste imeli velik prihranek, če bo kdo od vas izgubil službo, potrebujete prosti čas za skrbeti za bolnega družinskega člana, zahtevati dodaten prosti čas po rojstvu otroka ali pa se preprosto bolje pripraviti na velike stroške, ki jih življenje nosi z vami. Imate avto na zadnjih nogah? Pant predlaga, da se vprašate, ali lahko avtomobil preživite še dodatno eno ali dve leti, nato pa popravite avto, da deluje, in ga poskusite obdržati, da boste lahko ta denar porabili za polog in dobili najboljšo hipoteko lahko. Na koncu vam bo finančno koristilo čakanje.
Torabi pravi, da vzemite hipoteko, ki vam omogoča nekaj dihanja v proračunu. Denar vložite v tisto, kar bo po pričakovanjih sčasoma dragoceno sredstvo, pravi.
Shrani Pripnete (Zasluga za sliko: Apartmajska terapija)
Izogibajte se upokojitvi za polog
TO nedavno poročilo ugotovili, da je eden od treh tisočletnikov rekel, da si je izposodil sredstva za upokojitvene račune ali se umaknil s svojega 401 (k) ali IRA, da bi dobil denar za nakup svojega stanovanja.
IRS dovoljuje omejen dvig sredstev IRA brez kazni za prvi nakup stanovanja do 10.000 USD. In če ste imeli Roth IRA vsaj pet let boste morda imeli malo več manevrskega prostora; vedno lahko dvignete prispevke brez davkov in kazni, vendar ste še vedno pri omejitvi 10.000 USD. Sredstva se lahko uporabijo za prve nakupe stanovanja ali stroške zapiranja.
Vendar to ni vedno priporočljivo: mislim, da je dvig do 10.000 USD iz vašega Rotha velika napaka, pravi Esbenshade. Roth IRA so kot zlati standard pri vlaganju, še posebej, ko ste mladi, ker denar raste neobdavčen celo življenje, nato pa je neobdavčen. Če se morate dotakniti pokojninskih računov, mislim, da bi bilo to najbolje v obliki posojila najboljša slaba možnost. Toda pravi cilj je, da poskušate izplačati ta polog, ne da bi pri tem vzeli našo ali poškodovali vašo upokojitev. Njen nasvet? Bolje je zbrati in plačati PMI.
Razmislite o posojilih za prvi nakup stanovanja
Posojilo zvezne stanovanjske uprave (FHA) je hipoteka, ki jo podpira vlada, namenjena pa je kupcem stanovanj, ki nimajo toliko denarja, da bi odlagali svoj dom, ali ki bi si prizadevali prejeti običajno posojilo. V skladu s členom BankRate.com . Plačali boste tudi poseben PMI, imenovan premija hipotekarnega zavarovanja (MIP), za življenjsko dobo posojila (če odložite manj kot 10 odstotkov) ali za 11 let (če odložite več kot 10 odstotkov) ). MIP lahko prekličete z refinanciranjem običajnega posojila.
.12 * .12
Čeprav se to morda zdi veliko, je za mnoge dobra izbira. Torabi pravi, da gre za drugačno pot do lastništva stanovanj za prve kupce določenega dohodka, ki želijo postati lastniki stanovanj in morda za to nimajo toliko denarja vnaprej. Te pa je treba sprejeti le, če se pri hipoteki ne pretiravate.
Raziskujte, odmeva Ebenshade. Če izpolnjujete pogoje za posojilo FHA in imate varno zaposlitev, si lahko privoščite svoje stanovanjske stroške in imate na razpolago ta dodatni sklad za nujne primere, se mi zdi smiselno to raziskati.
