Pot do lastništva stanovanj se lahko zdi zastrašujoča. Prihranite velik znesek za a polog na vašem sanjskem domu ni lahko, še posebej glede na to danes naraščajoče cene stanovanj . Roth IRA imajo prve ugodnosti za kupce stanovanja, ki bi vam lahko pomagale prihraniti za to zamudno vplačilo.
Kako deluje
Roth IRA so pokojninski računi, kjer vsi prispevki vstopijo na vaš račun po obdavčitvi. Kadar koli lahko odstranite vse prispevke brez kazni. Dobiček od naložb deluje nekoliko drugače. Če dvignite zaslužek iz Roth IRA pred dopolnjenim 59. letom starosti, običajno plačate 10 -odstotno kazen. Vendar pa lahko za nekatere izjeme - na primer nakup stanovanja - brezplačno umaknete denarno kazen.
Pravila
- Račun moraš imeti odprt vsaj pet let
- Vi (in vaš zakonec, če ste poročeni) morate biti prvi kupec stanovanja
- Omejitev izplačila zaslužka brez kazni je 10.000 USD
- Sredstva je treba porabiti za stroške nabave, kar pomeni nakup, gradnjo ali obnovo doma. Velja tudi za stroške zapiranja in plačila financiranja.
- Denar morate porabiti v 120 dneh, sicer boste morda morali plačati 10 -odstotno kazen
Ogledate si lahko celotna pravila, ki jih navaja IRS tukaj .
IRS ima dokaj ohlapno opredelitev za prve kupce stanovanj. Če v zadnjih dveh letih niste kupili stanovanja s stalnim prebivališčem, ste upravičeni kot prvi kupec stanovanj v IRS. Za poročene mora biti vaš zakonec tudi prvi kupec. Poleg tega lahko z denarjem pomagate zakoncu, otroku, vnuku, staršem ali drugemu sorodniku pri nakupu stanovanja.
Naložbene smernice
Finančni svetovalci na splošno ne priporočajo izčrpavanja pokojninskih prihrankov pri nakupu stanovanja. Uporaba Roth IRA je lahko dober pristop, če imate pri svojem delodajalcu drug račun za upokojitev, na primer 401 (k). Odvisno od tega, kako hitro želite objaviti novega lastnika hiše Insta, bo pomembno za vašo naložbeno strategijo. Serina Shyu, CFP pri finančni skupini Jon Baker Financial, predlaga, da je polog, če nameravate kupiti v dveh letih ali manj, najbolje obdržati v gotovini. Za dolgoročnejše napovedi se s finančnim svetovalcem pogovorite o naložbeni strategiji, ki ustreza vašemu tveganju in ustreza vašemu časovnemu okviru.
Ko ne bi smeli uporabljati Rotha za financiranje pologa
Če je vaš Roth IRA vaš glavni ali edini pokojninski račun, denarja za polog stanovanja verjetno ne bi smeli dvigniti. Dobro pravilo je, da z glavnimi pokojninskimi skladi ravnate kot z denarjem, ki ga nimate. Tako vas ne bo zamikalo porabiti.
IRS omejuje letne prispevke Roth IRA na 5.500 USD na leto (ali 6.500 USD, če ste stari 50 let ali več). Če zaslužite več kot 135.000 USD na leto kot samohranilec ali 199.000 USD v paru, se količina denarja, ki ga lahko položite na svoj račun Roth IRA, zmanjša. Če zaslužite visoko, bi bilo bolje, da namesto tega predplačila varčujete na varčevalnem računu z visokim donosom.
Zakaj uporabljati Roth namesto tradicionalne IRA?
Shyu priporoča, če je mogoče, umik stanovanjskih sredstev iz Roth IRA nad tradicionalno IRA. Za tradicionalno IRA je dejala, da morate ne le plačati davke na denar, ki ga vzamete, ampak boste morali plačati tudi dodatne davke na dohodek, ker se umik šteje kot dohodek nad plačo vašega davčnega obračuna.
Ker so prispevki Roth že obdavčeni, lahko denar dvignete brez skrbi za dodatne davke.
Shyu, ki se je ob nakupu hiše pravzaprav umaknila iz lastne Roth IRA, je dejala, da so davki vplivali na njeno odločitev, da se iz svojega Rotha umakne za polog. Vedel sem, da bo umik neobdavčen. S tradicionalno IRA bi imel še dodatne davke na dohodek.
Dokumentacija
Če nameravate s sredstvi na računu Roth pridobiti dom, bo IRS pričakovala nekaj dokumentacije o davčni napovedi tega leta. Shyu priporoča, da hranite vse posredniške in bančne izpiske, ki kažejo kakršno koli gibanje denarja Roth IRA. Rekla je, da sem za svoje plačilo hranila celo potrdilo o trgovini, ki je ustvarilo potrebnih 10.000 USD. Odvisno od tega, kje ste z davki, vam morda ne bo treba predložiti dokazila davčni upravi, vendar je za vsak primer najbolje, da ga imate pri roki.
Ni možnosti, da bi prihranili za hišo. Toda zaradi davčnih prednosti in priložnosti za dobiček od naložb je umik Roth IRA vreden vsaj razmisleka. Če menite, da bi vam to lahko ustrezalo, se posvetujte s finančnim svetovalcem.
Posodobljeno 25. oktobra 2019 - LS
Več odličnih nepremičnin se glasi:
- Nikoli ne bom kupil hiše, zgrajene po letu 1949 - tukaj je en razlog
- Presenečenje! Hiše na dveh ravneh spet postajajo priljubljene-in vem, zakaj
- 23 načinov, kako uničujete najemnino, ne da bi se tega zavedali
- 5 stvari, ki jih je enostavno spregledati in lahko povečajo vrednost vašega doma
- 4 lekcije, ki se jih morate naučiti od ljudi, ki so se s partnerji preselili prezgodaj
