Pripravljeni ste začeti varčevati za svojo prihodnost. Vsak mesec ste že dali denar za upokojitev, a se verjetno že sprašujete, kako bi ga morali vložiti. Katera vrsta pokojninskega varčevalnega računa je najboljša za vas? Bi morali začeti 401 (k), IRA, Roth 401 (k) ali Roth IRA? Kakšne so sploh razlike? Kaj pa, če je vaš prvi dom zdaj vaša varčevalna prioriteta?
Tu vam razčlenimo vsak pokojninski račun (s pomočjo in nasveti nekaj finančnih strokovnjakov):
Kaj je 401 (k)?
Najprej najprej: pojdimo na isto stran o tem, o čem govorimo. Tradicionalni 401 (k) je račun za pokojninsko zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec. Običajno je del paketa ugodnosti pri zaposlitvi.
Včasih se bo vaš delodajalec s 401 (k) ujemal s prihranjenim denarjem (na splošno do majhnega odstotka vaše plače), kar pomeni, da se vaše naložbe podvojijo brez dodatnega dela (!). Delodajalec pogosto vnaprej izbere naložbene možnosti s tradicionalnimi 401 (k) -i.
Pri 401 (k) se vsi prispevki vzamejo iz vaše plače pred obdavčitvijo-samodejna metoda varčevanja, ki prav tako znižuje vaš obdavčljivi dohodek (vsako leto plačate manj dohodnine.) Tradicionalni 401 (k) omogočajo letne prispevke do 19.000 dolarjev. Ko dopolnite 50 let, lahko vsako leto prispevate do 25.000 USD. Za 401 (k) s ni omejitev dohodka, kar pomeni, da jih lahko izkoristite ne glede na vašo plačo.
V nekaterih okoliščinah lahko začnete dvigovati denar s svojega 401 (k) pri 55 letih, vendar je uradna starost za dvig 59,5. Odvzeme morate začeti pri starosti 70,5 let. Ko se na koncu umaknete, boste plačali davek na denar.
Kaj je IRA?
Zdaj je tradicionalni individualni račun za upokojitev (IRA), tako kot 401 (k), tudi račun za upokojitev. Namesto da bi šli prek svojega delodajalca, lahko odprete IRA pri večini finančnih institucij, kot so banka, kreditna unija ali posredništvo.
pomen 11
Če želite odpreti eno, morate biti mlajši od 70,5 let, vaši prispevki pa so lahko davčno priznani, če na delovnem mestu niste vključeni v pokojninski načrt.
Prevrnitev
Poleg tega, ker je to povezano z vašo zaposlitvijo, lahko svoje 401 (k) iz prejšnje zaposlitve združite s 401 (k) pri novem delodajalcu, kar se imenuje prevrnitev vaše naložbe. Ta sredstva lahko prenesete tudi v eno samo IRA.
Ni nenavadno, da imate 401 (k) ali dva od nekdanjega delodajalca s sredstvi, pravi R.J. Weiss, pooblaščeni finančni načrtovalec in ustanovitelj spletnega mesta za osebne finance Načini bogastva . V tem primeru razmislite o preusmeritvi prejšnjih 401 (k) na IRA. Ne samo, da vam bo to omogočilo, da si nekoliko poenostavite finančno življenje, v povprečju so provizije 401 (k) višje od pristojbin IRA, zato boste verjetno dolgoročno prihranili denar.
Kaj je torej Roth IRA/401 (k)?
Obstaja tudi posebna vrsta računa, imenovana račun Roth, ki je račun za upokojitev, ki se financira z dolarji po obdavčitvi (to je vaše plačilo za domov). In ker vnaprej plačujete davke, vam ob umiku ob upokojitvi ne bo treba plačati dodatnih davkov (tako kot pri tradicionalnem 401 (k). Za razliko od tradicionalnih IRA lahko Roth IRA vzamete pri kateri koli starosti Nekateri delodajalci ponujajo tudi Roth 401 (k) s, ki v bistvu posnema pravila običajnih 401 (k) s, vendar z ugodnostmi pri dvigu davkov za račune Roth.
kaj pomeni 444?
Roth IRA imajo običajno širši nabor naložbenih možnosti kot 401 (k) s in Roth 401 (k) s. Vendar je letni znesek naložb nižji: Za IRA Roth (in IRA) lahko prispevate do 6000 USD na leto, dokler ne dopolnite 50 let, in 7000 USD na leto po tem. Za Roth 401 (k) s so omejitve prispevkov enake kot 401 (k) s (19.000 USD v letu 2019 in dodatnih 6.000 USD, če ste starejši od 50 let).
Druga velika prednost Roth IRA je možnost, da kadar koli dvigne prispevke (kot v denarju, ki ste ga plačali sami) brez davkov in kazni. Če želite dvigniti kakršen koli zaslužek (kakršno koli povečanje vaše prvotne naložbe), boste morali plačati davke in kazni, če to storite, preden dopolnite 59,5 let. Poleg tega vam pri 70,5 letih ni treba vzeti denarja, tako kot pri 401 (k). To pomeni, da lahko na svojem računu hranite denar, da boste brez davkov rasteli, kolikor želite.
Vendar pa pri Rothu 401 (k) v 70. letih veljajo enake zahtevane distribucije kot pri tradicionalnem 401 (k).
Tudi Roth IRA ne more imeti vsak: Če zaslužite več kot 122.000 USD in davke plačujete kot ena oseba (skupaj skupaj 193.000 USD), je vaša sposobnost prispevanja k Roth IRA omejena. Če kot en sam vlagatelj zaslužite več kot 137.000 USD (203.000 USD, če vložite skupaj), potem ne morete prispevati k agenciji Roth IRA - razen če vam ni treba zaračunati zajetnih 6 odstotkov trošarine. Lahko pa imate vedno Roth 401 (k), ne glede na vaš dohodek.
Zaradi tega Weiss pravi, da imajo ljudje, ki imajo največ koristi od Roth IRA ali Roth 401 (k), danes nižjo davčno stopnjo, kot bi jo imeli ob upokojitvi.
Kako je to povezano z nakupom stanovanja?
Če želite kmalu kupiti dom, je Roth IRA lahko dober način za povečanje vaše naložbe-prvi kupci stanovanj lahko uporabijo do 10.000 USD denarne kazni in neobdavčeno za nakup stanovanja, ko ima svoj račun odprta pet let. (Več o podrobnostih si lahko preberete tukaj !)
Vendar pa vsi finančni strokovnjaki tega ne priporočajo vedno:
Varčevanje za nakup stanovanja v naslednjih nekaj letih je najbolje narediti na varčevalnem računu z visokim donosom (HYS), pravi Lauren Anastasio, svetovalka za premoženje pri SoFi . Z izkoriščanjem sistema HYS prevzamete manj tveganja in vam ni treba skrbeti glede omejitev prispevkov IRS, za katere veljajo IRA. Svoje stranke spodbujam, naj razmišljajo o svoji IRA kot o varnostni mreži, če boste morali ob zaključku pripraviti malo dodatnega testa, ne pa tudi svojega primarnega načrta.
Vendar pa Weiss obožuje to metodo glede na prožnost, ki jo ima IRS na Roth IRA. Pravi, da varčevanje za polog za dom in upokojitev ne pomeni odpiranja ločenih računov.
Pravzaprav je mogoče prihraniti denar pri davkih tako, da svoje prihranke v predplačilu dajo v svojo IRA, pravi.
Čeprav iz svojega 401 (k) ne morete brezplačno dvigniti sredstev, si ga lahko izposodite (z obrestmi), če obstaja potreba:
Če vaš načrt 401 (k) to dopušča, si boste morda lahko iz svojega načrta izposodili do manjših 50.000 USD ali polovico svojega premoženja, pravi Logan Allec, pooblaščeni javni računovodja in lastnik Denar pravilno opravljen . Ena zanimivost pri izposoji pri vašem 401 (k) je, da se vse obresti, ki jih plačate, vplačajo nazaj v vaš načrt 401 (k). Čeprav se razsodi o tem, ali je to na splošno pametna finančna poteza ali ne, se na splošno šteje za pametnejšo potezo kot najem, recimo, posojila za plačilo s pretiranimi obrestmi in provizijami.
Kaj vse to pomeni za vas?
Katero vrsto naložbe torej izbrati? IRA ali 401 (k) - redna ali tradicionalna? Enostaven odgovor? Strategija zdravih pokojninskih naložb bo imela mešanico obeh.
kaj pomeni angelska številka 444?
Če vaš delodajalec ponuja 401 (k) - še posebej, če se ujemajo s prispevki - morate vsekakor odpreti enega in vsaj izmeriti ustrezni znesek. Poleg tega, če vaš delodajalec ponuja Roth 401 (k) in ste v redu, če vsak mesec dobivate manj plače, je morda pametno dobiti Rotha, saj je vrednost 1 USD na računu Roth večja od 1 USD v tradicionalni račun, pravi Weiss. Običajno so računi Roth naklonjeni tistim, ki se šele začenjajo: dlje ko je vložen vaš račun, večjo rast boste verjetno doživeli in večji bodo vaši skupni davčni prihranki, pravi Anastasio.
Poleg tega, če vas skrbi, da boste v prihodnje potrebovali dodaten denar, je dobra tudi Roth IRA: na primer bi lahko hkrati prihranili za sklad za nujne primere in Roth IRA, saj vemo, da bi lahko sredstva v okviru svoje IRA uporabili če je treba, pravi.
Več odličnih nepremičnin se glasi:
- Ta dom v višini 2,95 milijona dolarjev je bil nekoč knjižnica in, wow, nikoli nisem želel ničesar več
- 7 tvitov, ki smešno povzemajo, kako težko je kupiti hišo
- Bi morali kupiti zdaj ali prihraniti več za polog? Evo, kako se odločiti
- To niso vsi upokojenci in Disney: 5 razlogov, zakaj se vedno znova vračam v jugovzhodne ZDA
- Strokovnjaki za nasvete o najboljši kreditni oceni
