Pred dvema letoma sem se ločila. Ker sem za plačilo odvetnika potreboval denar, sem svoje vsakodnevne stroške naložil na kreditno kartico. Preden sem se tega zavedal, sem bil med zadolženimi in visokimi obrestnimi merami precej zadolžen. Na dveh karticah sem imel nekaj več kot 17.000 dolarjev.
pomen 222 angelsko število
Preučila sem prenos svojega dolga na 18-mesečno brez obresti kreditno kartico in porabila vsak peni, da sem odplačala svoj dolg, preden so te obresti prišle. Ko pa sem tekla številke, mi ne bi uspelo. Že težko sem plačal skupaj 580 USD mesečnih plačil s kreditno kartico. Spoznal sem, da moram vsak mesec osvoboditi gotovino in ne vezati več na 18-mesečno uro. Če bi ga poskušal premagati, bi si pustil denar v revščini in ne bi imel denarja, če bi prišlo do nepričakovanih stroškov. Ena možnost mesečnih plačil, ki jih trenutno plačujem na 18-mesečni kartici, je bila na koncu še vedno stanje za poplačilo. In vsak mesec bi mi v proračunu ostalo malo prostora za dihanje.
Po raziskavi alternativ sem ugotovil, da je zame najboljša možnost uporaba lastniškega kapitala. Z bivšim možem sva dom kupila pred 20 leti, vendar je bilo med več refinanciranji, vključno z eno, opravljeno tik pred ločitvijo, kjer smo dvignili veliko denarja, na domu še vedno obstaja hipoteka. Odločil sem se, da bom obdržal dom in prevzel hipoteko sam, da bodo naši otroci ostali v svojem šolskem sistemu.
Kljub temu je bilo v hiši precej lastniškega kapitala in odločil sem se, da si ga izposodim 25.000 dolarjev, da bom lahko poplačal dolg po kreditni kartici, imel nižja mesečna plačila za nekaj prostora za dihanje in imel nekaj dodatnega za morebitne stroške .
Kar zadeva dostop do lastniškega kapitala, sem imel tri možnosti: refinanciranje, najem posojila za stanovanjski kapital ali odpiranje kreditne linije za lastniški kapital. Prednosti in slabosti vsakega od njih so bile naslednje:
Shrani Pripnete Oglejte si več slik (Zasluga za sliko: Brett Taylor Photography/Shutterstock)
Možnost 1: Refinancirajte mojo hipoteko
Prednosti:
To bi znižalo moje mesečno plačilo na 182 USD.
Če bi refinanciral hipoteko in vzel 25.000 USD lastniškega kapitala, bi bilo moje hipotekarno plačilo vsak mesec 182 USD več - to pa bi zame sprostilo približno 400 USD (mesečno plačilo s kreditno kartico 580 USD - 182 USD za hipoteko = 400 USD brezplačno).
Slabosti:
Obrestna mera je višja od moje trenutne obrestne mere.
Obrestne mere so se zvišale, odkar sem prvič dobil hipoteko. Moja nova obrestna mera bi bila 4,75, pol točke več od trenutne obrestne mere.
Za zaprtje bi moral porabiti denar.
Prav tako bi moral plačati 6.000 USD za končne stroške (ki bi bili preneseni v refinancirano hipoteko). Namesto da bi hipoteki dodal 25.000 dolarjev, bi dodal 31.000 dolarjev.
Imel bi enostaven dostop do denarja.
Ko sem odplačal kreditne kartice, bi mi ostalo približno 8.000 dolarjev, ki bi jih dal na varčevalni račun kot varovalko za nepričakovane stroške. Ker sem precej prepričan, da bom na svojem posestvu potreboval odstranitev drevesa, ki bo stala vsaj 4000 dolarjev, si želim blažilnika, vendar enostaven dostop do njega ni pameten. Morda me bo zamikalo, da bi se občasno potopil v to blazinico za želje, ne za potrebe, pri čemer bi upravičil, da bi le malo uporabil za vstopnice za koncert ali vikend, ki si ga zaslužim.
Možnost 2: Posojilo za lastniški kapital
Prednosti:
Za obdobje posojila ima odlično fiksno obrestno mero.
Posojilo za stanovanjski kapital ima fiksno obrestno mero; obrestna mera se v času trajanja posojila ne bi nikoli spremenila. Raziskal sem 25.000 USD posojil za lastniški kapital pri dveh institucijah - kreditni uniji, ki ji pripadam, in lokalni banki za majhne hranilnice in posojila. Prihranki in posojila so imeli za desetletno posojilo boljšo stopnjo: 3,75.
Moje mesečno plačilo bi bilo 250 USD.
Moje minimalno mesečno plačilo bi bilo 250 USD, s čimer bi na mesec sprostili približno 330 USD v gotovini.
Za odplačilo mi ne bi bilo treba dodatno plačati.
Lahko bi dodal dodatna plačila za hitrejše poplačilo glavnice in ne bi bilo kazni za predčasno plačilo.
Brez zapiralnih stroškov.
Za razliko od refinanciranja mi ne bi bilo treba plačati na tisoče vnaprejšnjih pristojbin.
999 angelsko število ljubezen
Slabosti:
Ostalo bi mi denarja.
S posojilom za lastniški kapital bi moral vzeti vseh 25.000 USD naenkrat. Imel bi enak problem, s katerim bi se soočal pri refinanciranju. Na dosegu roke bi mi bilo 8000 dolarjev, kar me je mikalo.
Možnost 3: Kreditna linija lastniškega kapitala
Prednosti:
Uporabil bi lahko, kolikor ga potrebujem, ko ga potrebujem.
S kreditno linijo lastniškega kapitala bi mi odobrili celotnih 25.000 USD, vendar bi mi zaračunali samo obresti na znesek, ki sem ga uporabil. Za takojšnje poplačilo kreditnih kartic bi porabil 17.000 dolarjev in si lahko izposodil dodatnih 8.000 dolarjev, če in ko bi to potreboval. In ko sem vračal denar, bi mi spet na voljo za izposojo.
Obrestna mera je nizka.
Trenutna letna odstotna stopnja (APR), ki bi jo lahko dobil za HELOC, je 4.127, amortizirana več kot 20 let. To pomeni, da bi najprej več mojih mesečnih plačil namesto glavnice šlo za obresti, tako kot v prvih nekaj letih tradicionalne hipoteke. Zaradi nizke obrestne mere bi bilo moje mesečno plačilo razumno.
Moje mesečno plačilo bi bilo 115 USD.
Za prvotnih 17.000 USD, ki bi jih črpal, bi bilo moje minimalno mesečno plačilo približno 115 USD, s čimer bi vsak mesec sprostili približno 465 USD v gotovini.
Za odplačilo mi ne bi bilo treba dodatno plačati.
Tako kot posojilo za stanovanjski kapital tudi pri HELOC -u ni kazni za predčasno predplačilo, vendar obstaja spodbuda, da vsak mesec k plačilu dodam malo več, če mi to uspe. Ta dodatek bo šel za plačilo glavnice.
Slabosti:
Gre za spremenljivo obrestno mero.
Kreditna linija lastniškega kapitala ima spremenljivo obrestno mero, kar pomeni, da se lahko kadar koli spremeni. Stopnja je trenutno razumna, vendar ni zagotovila, da se v prihodnje ne bo zvišala. Dejansko so zvezne rezerve že zvišale obrestne mere letos dvakrat , jeseni pa naj bi jih ponovno dvignili. Vendar pa moja garancija nikoli ne bo presegla 10,174, kar je veliko bolje od trenutne stopnje 23,74 na moji kreditni kartici z večino mojega dolga.
Zmagovalec: HELOC
Kljub spremenljivi obrestni meri sem se odločil, da bi bila moja najboljša možnost kreditna linija za lastniški kapital. Vseeno sem želel vedeti, če bi bilo treba še kaj vedeti, zato sem se pogovarjal s Stephanie Bittner, vodjo izobraževanja na Clarifi , neprofitna svetovalna služba za potrošniške kredite. Rekla je, da je poleg spremenljive obrestne mere (edina pomanjkljivost, na katero sem pomislil) pri kreditni liniji lastniškega kapitala treba upoštevati še dve veliki stvari: gre za zavarovano posojilo in nove davčne posledice.
kaj pomeni 10/10
Svojo hišo dajete v zavarovanje, je dejal Bittner. Če pridete do točke, ko ne morete plačati posojila, lahko pride banka in vam odvzame nepremičnino.
Nazadnje Bittner pravi, da so se davčne posledice spremenile. Pravi, da bi v preteklosti lahko odpisali vse obresti, vendar se je to pred kratkim spremenilo. Obresti zdaj ne morete odpisati, razen če se denar iz posojila porabi posebej za bistveno izboljšanje doma ali nepremičnine. To novo davčno pravilo velja tudi za posojila za lastniški kapital. Če bi hipoteko refinanciral za dostop do lastniškega kapitala, bi bile obresti davčno priznane.
Bil sem razočaran, ker ne bom mogel odpisati obresti za svoje davke, vendar sem se vseeno odločil, da je kreditna linija za lastniški kapital prava zame. Z njim lahko odplačam svoje kreditne kartice z visokimi obrestmi in na koncu plačam manj obresti za dolg. Če bodo nastali veliki stroški, bom imel dodatni denar, vendar mi ta denar ne bo na dosegu roke. In kar je najpomembneje, vsak mesec bo sprostil denar, kar mi bo dalo nekaj prostora za dihanje z mojim mesečnim proračunom.
Dejstvo, da gre za zavarovano posojilo, je nekoliko zaskrbljujoče, vendar sem prepričan, da lahko plačam, razen če se moj dohodek bistveno zmanjša. Tudi banka je. Odobril je mojo prošnjo in prejšnji teden sem zaključil HELOC. Že lažje diham, ko pomislim na račune za naslednji mesec.
