Čeprav zvenijo, kot da sodijo v grozljivko, ki jo je produciral Zillow, se izkaže, da 'zombi hipoteke' niso filmska stvar. Ne samo, da so zelo resnične, ampak se lahko tudi vrnejo in preganjajo lastnike stanovanj z napihnjenimi pristojbinami in potencialno povzročijo zastavne pravice, ki prodajo stanovanj postavijo v negotovost.
Torej, kaj točno so zombi hipoteke?
“ Zombi hipoteke so tista posojila, ki so v negotovosti, niso niti v celoti odplačana niti zasežena ,« pojasnjuje Michael Ryan , ki ima tri desetletja izkušenj kot finančni načrtovalec in trener. 'Pojavijo se, ko lastnik stanovanja ne plača hipoteke, vendar se postopek izvršbe zaradi različnih razlogov zatakne ali zamuja.'
Potrošnik pogosto misli, da je bil dolg že zdavnaj poplačan, zdaj pa se vračajo izterjevalci in mu grozijo z velikimi zamudnimi stroški in obrestmi.
Zaradi zaskrbljenosti zaradi plenilskih hipotekarnih praks je Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) izdal smernice za izterjevalce zombi hipoteke aprila , češ da je nezakonito, da izterjevalci tožijo (ali celo grozijo s tožbo) za izterjavo dolgov, ki so zastarali. Zastaranje izterjave dolgov razlikujejo glede na državo , vendar so običajno v razponu od treh do šestih let.
'Nekateri izterjevalci dolgov, ki so desetletje molčali, zdaj preganjajo lastnike stanovanj z zombi hipotekami, napihnjenimi z obrestmi in provizijami,' je v izjavi za javnost dejal direktor CFPB Rohit Chopra. 'Pojasnjujemo, da je grožnja s tožbo za izterjavo zapadlega zombi hipotekarnega dolga nezakonita.'
CFPB se je lotil vprašanja zombi hipotek, ker so opazili porast izterjevalcev, ki so poskušali zaseči 'tihe druge hipoteke', za katere so lastniki stanovanj mislili, da so že zdavnaj izpolnjeni. Vidite, do krize drugorazrednih hipotekarnih posojil leta 2008 so se posojilodajalci zanašali na plenilske prakse, ki so kupce stanovanj zaklenile v hipoteke, ki jih niso mogli odplačati, s hipoteke s prilagodljivo obrestno mero ki je narasla po uvodnih obdobjih.
CFPB je še posebej zaskrbljen zaradi nadomestnih hipotek (tj. posojila 80/20), ki vključujejo prvo posojilo z zastavno pravico za 80 odstotkov vrednosti doma in drugo zastavno pravico za ostalih 20 odstotkov. S temi posojili posojilodajalci niso lovili lastnikov stanovanj na drugi zastavni pravici, temveč so jih prodajali izterjevalcem. Toda več kot desetletje kasneje se nekateri posojilodajalci vračajo k lastnikom stanovanj (od katerih so mnogi lahko ostali na svojih domovih) in jim govorijo, naj plačajo stanje hipoteke, obresti in provizije, ter jim grozijo z zasegom.
11:11 numerologija
Zombi hipoteke se lahko nanašajo tudi na scenarij, ko se lastniki stanovanj izselijo iz svojih nepremičnin po obvestilu o izvršbi, vendar izključitev še ni končana in nepremičnina ostane v njihovem imenu, pojasnjuje Lauren Mendoza, CPA in ustanoviteljica bančni standard, trg poslovnih posojil. Zombi naslovi lahko povzročijo vse vrste finančnih zapletov.
Recimo, da med finančno krizo niste imeli doma. Bi vas še vedno moralo skrbeti za zombi hipoteke? mogoče.
Mendoza pravi, da se lahko kupci stanovanj prepričajo, da jih zombi hipoteka ne prizadene, tako da temeljito preverijo lastninsko pravico nepremičnine pred nakupom stanovanja. Iskanje naslovov je med pristojbinami, ki jih kupci plačajo v svojih zaključni stroški . iskanje, ki stane okoli 125 do 250 dolarjev , pomaga potrditi zakonitega lastnika nepremičnine in če vzamete posojilo za nakup lastne nepremičnine, lahko pričakujete, da bo vaša hipotekarna družba zahtevala ta postopek. Če se pojavi zastavna pravica (pogosto zato, ker trenutni lastnik dolguje upnikom), lahko odloži ali prekliče transakcijo.
Mendoza pravi, da je zato pomembno angažirati zanesljivo lastniško podjetje, da potrdi, da nepremičnina nima dolgotrajnih terjatev, tudi če nepremičnino kupujete z gotovino.
