Kot hipotekarne obrestne mere še naprej narašča, več kupcev ponovno razmišlja o svojih proračunih. Ena od možnosti za pomoč pri znižanju mesečno plačilo hipoteke je hipoteka s prilagodljivo obrestno mero, vendar je preveč tvegana? Tukaj je tisto, kar morate vedeti o hipotekah s prilagodljivo obrestno mero, pravi en hipotekarni strokovnjak.
Za več podobnih vsebin sledite
Kaj so hipoteke s prilagodljivo obrestno mero in kako delujejo?
»ARMS — ali hipoteke s prilagodljivo obrestno mero — so posojila z obrestno mero, ki se prilagodi po vnaprej določenem ali 'fiksnem' obdobju,« pojasnjuje Brian Rugg, glavni kreditni uradnik za loanDepot . Po koncu določenega obdobja - običajno po petih, sedmih ali desetih letih - se obrestna mera prilagodi. To pomeni, da lahko posojilojemalci ARM pričakujejo plačilo višje mesečne hipoteke po tem začetnem obdobju.
'Na primer, 7/6 ARM pomeni določeno obdobje 7 let, z možnostjo naknadne prilagoditve stopnje vsakih 6 mesecev zatem, torej 7/6 ARM,' dodaja Rugg.
Ali ARM postaja vse bolj priljubljen?
'V celotni panogi opažamo povečano zanimanje za ARM, kar se ponavadi zgodi, ko hipotekarne obrestne mere naraščajo,' pravi Rugg. 'ARM imajo na splošno nižje obrestne mere za začetno fiksno obdobje kot običajna 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero.'
The obrestna mera na 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero se je vrnila na dobrih 5 odstotkov, potem ko je lani dosegla rekordno nizke obrestne mere. Z naraščanjem hipotekarnih obrestnih mer rastejo tudi stroški lastništva stanovanja. Posojilojemalci zdaj razmišljajo o svojih možnosti financiranja za reševanje vprašanj cenovne dostopnosti.
Po Ruggovih besedah so podatki Združenja hipotekarnih bankirjev pokazali, da je julija odstotek hipotekarnih prošenj za ARM znašal skoraj 9,5 odstotka v primerjavi s 3,3 odstotka v istem časovnem obdobju lani.
Več posojilojemalcev gravitira k ARM za potencialno nižjo obrestno mero in plačilo v določenem obdobju, pravi Rugg, kar lahko poveča kupno moč posojilojemalca. »Ko ugotavljate, ali je ARM pravi za vas, razmislite, kako dolgo nameravate ostati doma in kakšna bo vaša zmožnost odplačevanja po koncu določenega obdobja,« nadaljuje Rugg.
Rugg pojasnjuje, da če vi načrtovati selitev preden se določeno obdobje konča, bi vam lahko ARM koristil s ponudbo nižje stopnje. Podobno, če pričakujete, da se bo vaš dohodek sčasoma povečal, bi lahko ARM zgodaj zagotovil nižje plačilo, ne da bi negativno vplival na vašo sposobnost odplačevanja po prilagoditvi obrestne mere.
Ali obstajajo kakšna tveganja, povezana z ARM?
ARMS današnjega časa so veliko bolj strožje regulirane, kot so bile pred finančno krizo leta 2008, pravi Rugg. Obstajajo tudi druge omejitve za preprečevanje plačilnega šoka, kot so letne in doživljenjske omejitve zvišanja obrestnih mer ter strožja merila za kvalifikacijo.
Življenjska omejitev ali zgornja meja za ARM pove, za koliko se lahko obrestna mera poveča (skupaj) v času trajanja posojila. The najpogostejša omejitev je 5 odstotkov , kar pomeni, da obrestna mera nikoli ne sme biti več kot pet odstotnih točk višja od začetne.
Rugg pravi, da je tudi večja preglednost, ko gre za vpliv ARM v celotnem prilagoditvenem obdobju, vključno z najvišjo obrestno mero in plačilom v času trajanja posojila.
»Ko razmišljate o posojilnem programu, vedno upoštevajte svoje kratkoročne, srednjeročne in dolgoročne osebne in finančne cilje,« svetuje Rugg. 'Kadarkoli izberete ARM, vedno razmislite, ali bo posojilo cenovno dostopno in vzdržno v okolju nihajoče obrestne mere.'
