Nakup hiše je dovolj stresen, toda če dodate še neznani žreb in gomile papirjev, ki spremljajo postopek odobritve hipoteke, lahko gre vse od zastrašujočega do naravnost ogromnega. Toda tako kot pri večini pomembnih življenjskih dogodkov, ki vključujejo podvige na neznano ozemlje, tudi majhne priprave pomagajo preprečiti ta občutek belih členkov.
Pogovarjali smo se s strokovnjaki za posojila in finance, da bi natančno odgovorili na osem vprašanj, ki jih mora vsak kupec stanovanja zastaviti svojemu posojilodajalcu. Ne glede na to, ali ste prvič kupili ali že poznate vajo, so to poizvedbe, ki vam bodo pomagale, da boste lahko sledili hitremu financiranju hipotekarnih posojil in ohranili mir.
1. Kakšne obrestne mere mi lahko ponudite?
Obrestne mere se nanašajo na znesek denarja, ki ga boste banki posojilnici dodatno plačali za servisiranje vaše hipoteke. Na to številko lahko vpliva tudi vaš kreditna ocena . V bistvu, boljši kot je vaš kreditni rezultat, nižje bodo obrestne mere, ker banka meni, da vam lahko zaupa, da boste posojilo ustrezno vrnili. Na splošno se o njih ni mogoče pogajati, pravi Ava Sanel, avtorica hipotekarnih posojil na Blokirajte finančne vire . Dajo vam najboljšo ceno, ker poskušajo pridobiti vaše podjetje.
2. Ali imajo tečaji točke?
Točke so enake denarju, ki ga lahko posojilodajalcu vnaprej plačate za odstotne točke hipoteke. V bistvu jih lahko plačate ob zaključku, da dolgoročno prihranite denar za obresti. To se imenuje tudi odkup obrestne mere. Na primer, pri Bank of America za eno točko hipotekarne obrestne mere lahko plačate 2.000 USD, s čimer prihranite skoraj 11.000 USD v času trajanja posojila.
kaj pomeni 2:22
3. Ali ste hipotekarni posrednik, posojilojemalec ali nič od naštetega?
Preden se lotite neumnosti, se prepričajte, da veste, s kom imate opravka-najverjetneje posojilojemalec ali hipotekarni posrednik. Posojilojemalec je zaposlen pri neposrednem posojilodajalcu (finančni instituciji - mislim, da banke, hipotekarne banke in kreditne zadruge - ki financira hipoteko), zato vam bo pokazal le posojilne produkte, ki jih ponuja njihov delodajalec. Hipotekarni posrednik pa ni vezan na nobenega posojilojemalca, zato lahko nakupuje, da vam predstavi najboljše obrestne mere iz različnih virov posojila. Kljub temu ni nujno, da vam bo posrednik uspel najti boljšo obrestno mero kot posojilojemalec, posredniki pa lahko včasih zaračunajo višje provizije, zato poskusite pridobiti ponudbe od obeh.
4. V čem se razlikujete od drugih fantov?
Ko se za vaše podjetje bori več hipotekarnih strokovnjakov, ki obljubljajo podobno nizke obrestne mere in provizije, si podrobneje oglejte same svetovalce. Nekaj raziskav je zelo pomembno, pravi Jim Russo, višji posojilojemalec Ameriška zvezna hipoteka . Svetuje, da se preveri, ali imajo potencialni svetovalci ustrezno licenco; to lahko storite prek Državni sistem večstopenjskega licenciranja (NMLS) za potrošniški dostop (posojilojemalci) in Imenik Nacionalnega združenja hipotekarnih posrednikov (NAMB) (hipotekarni posredniki). Branje spletnih pregledov, preverjanje pri uradu za boljša podjetja in prošnja za prispevek iz vašega družabnega omrežja vam lahko pomagajo pri iskanju najboljšega hipotekarnega strokovnjaka za vaše posebne potrebe. Konec dneva pa bi se morali dobro počutiti, koga ste izbrali: poiskati morate posojilojemalca, s katerim se povežete poslovno in večinoma na osebni ravni, poudarja JP Hussey , vodja podružnice pri GMH Mortgage.
5. Kaj lahko storite zame?
Da, vaš posojilodajalec bo namenil ogromno denarja - samo zato, da lahko izposodite hišo svojih sanj - vendar njihovi nameni niso ravno altruistični. Hipotekarni posojilodajalci lahko pridobijo urejen dobiček iz posojila v obliki premija razpršitve donosa (YSP), zapiralni stroški, diskontne točke in drugi stroški, ki jih plača posojilojemalec. Hipotekarni posredniki in posojilojemalci dobijo svoj del pogače tudi običajno s pristojbinami za pridobitev posojila in dodatki na plače. Naj vaš posrednik ali posojilojemalec dela za vaše podjetje, še posebej, če se vaša kreditna ocena, znesek vplačila in drugi dejavniki izkažejo za zaželenega kandidata za posojilo. Ko dobite podroben seznam provizij vsakega posojilojemalca (bolj znan kot dobronamerna ocena (ali GFE) in ste svoj seznam zožili na dva ali tri posojilodajalce, ne bojte se, da uporabite GFE od posojilodajalca A za boljši posel od posojilodajalca B itd.
6. Kako dolgo bo postopek trajal?
Tudi če ste vnaprej odobreni in imate sprejeto ponudbo, lahko obdelava hipoteke podaljša čas v koledarju. Po navedbah Realtor.com , celoten postopek traja približno 30 dni. Med pridobitvijo predhodne odobritve, kreditnim pregledom, oceno doma in splošno dokumentacijo, ki jo boste morali vložiti, lahko traja nekaj časa.
7. Ali lahko zaklenem svojo tarifo?
Z zaklepanjem vaše hipotekarne obrestne mere vaš posojilodajalec jamči, da bo obrestna mera, ki ste ji jo ponudili ob odobritvi, še vedno na voljo, ko zaprete hišo in vas tako zaščiti pred zvišanjem obrestne mere. Ne pozabite vprašati posojilodajalca, kako dolgo bo trajala ključavnica (običajno med 10 in 60 dni) in ali so za to povezani stroški. V zvezi s tem, kdaj natančno za zaklepanje vaše obrestne mere vaš posojilodajalec morda nima odgovora. To je zato, ker je znano, da se hipotekarne obrestne mere dnevno spreminjajo. Trenutni trend pa je tak stopnje naraščajo in zvezne rezerve napovedano da bi do konca leta 2018 prišlo do še dveh zvišanj obrestnih mer, zato jih boste morda želeli zakleniti prej kot slej. Dobra novica? Če pogledate povprečne stopnje za zadnjih 20 let in več, so stopnje še vedno na zgodovinsko nizki ravni, pravi Russo.
8. Ali izpolnjujem pogoje za državna posojila?
Medtem ko vlada ponuja posojila FHA za tiste z nižjimi dohodki, so tistim, ki želijo kupiti stanovanje, na voljo druga posojila, ki jih sponzorira država in imajo vključene še druge dejavnike. Na primer, Oddelek za veteranske zadeve ponuja boljše obrestne mere ali možnosti refinanciranja. Ministrstvo za kmetijstvo ponuja tudi podobne posle tistim, ki se selijo na podeželje, da bi spodbudili tamkajšnje gospodarstvo, imenovano posojilo USDA. Odvisno od tega, kam se preselite, ste morda upravičeni do državnih ali lokalno sponzoriranih posojil.
555 angelska številka doreen krepost
