Konec koncev vaš dolg morda ni hipotekarni posojilojemalec

Hamilton in Burr. Kanye in Drake. Sveže umivani zobje in pomarančni sok. To so pari, ki se nikoli ne mešajo. Na splošno bi lahko rekli, da sta dolg in lastništvo stanovanj eden od teh medsebojno izključujočih se parov - vendar se to morda spreminja, pravi nova poročilo od ameriškega ministrstva za stanovanjske zadeve in urbani razvoj.

Zvezni stanovanjski organ (FHA) letno poročilo o hipoteki potrjuje sume, da dolg, kot so študentska posojila, prvič vpliva na vstop kupcev stanovanj na nepremičninski trg. Toda namesto da bi jim dali v najem dolg, zdaj vseeno iščejo načine za nakup stanovanj - dolg in vse.

pomen 333 angelskih številk

Po poročilu je povprečno razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) pri nakupnih hipotekah FHA doseglo 43,09 odstotka-kar se je med letom povečalo že šesto leto zapored in najvišje povprečno DTI doslej. Poleg tega se je znesek tveganih hipotek, zavarovanih s strani FHA, ali tistih z razmerjem DTI več kot 50 odstotkov, prav tako povečal za štiri odstotne točke iz leta 2017 na 24,80 odstotka. Kar zadeva kontekst, mora vaš delež DTI pasti pod 43 odstotkov, da vam večina posojilodajalcev odobri običajno posojilo - poročilo je pokazalo, da je večina (54,60 odstotka) tistih, ki so kupili hipotekarne kredite FHA, imela DTI nad tem pragom.

Tradicionalno, Posojila FHA so namenjeni pomoči tistim, ki so tradicionalno zaprti s konvencionalnimi hipotekami, pri pridobivanju lastništva stanovanja. Ker so zvezno zavarovani, imajo tisti, ki prejemajo posojila FHA, običajno nižje kreditne ocene in manjše vplačila. Zaradi tega imajo posojila FHA veliko vlogo pri pomoči kupcem stanovanj z nizkimi in zmernimi dohodki ter manjšinskim stanovanjem pri nakupu njihovih prvih stanovanj s financiranjem- v resnici je leta 2018 33,76 odstotka pooblastil FHA prejelo manjšinskim posojilojemalcem. izdalo več kot 47,5 milijona hipotek-ali 12,10 odstotka hipotekarnih stanovanj za eno družino-od svojega nastanka v tridesetih letih prejšnjega stoletja.

Čeprav se zdi ta skok DTI šokanten, se to ne dogaja samo pri posojilih FHA. Povsod se zdi, da so standardi odobritve hipoteke sproščujoči. Junija lani je analiza podjetja CoreLogic pokazala, da je tako odstotek vseh običajnih skladnih posojil namenjen tradicionalno tveganim posojilojemalcem. Ta sprememba je lahko v veliki meri povezana s splošnim upočasnitvijo stanovanjskega trga. In ker ima milenijci večji znesek dolga zaradi študentskih posojil in stagnirajoče rasti plač, morajo banke razširiti svojo skupino prosilcev, da se ljudje še vedno prijavijo in kupujejo hipoteke.

Še en zanimiv drobec v študiji? Več prosilcev FHA prejema finančno pomoč družin ob zavarovanju hipoteke. Leta 2018 je 26,16 odstotka posojilojemalcev prejelo darilni sklad od primernega družinskega člana. Ni presenetljivo, da tisočletniki za nakup nepremičnine v veliki meri potrebujejo finančno pomoč prijateljev in družinskih članov zdravo drago. Pravzaprav je Zillow decembra poročal, da 54 odstotkov mestnih kupcev uporablja finančna darila družinskih članov ali prijateljev za kritje pologa.

Vendar je nekoliko nepričakovano ugotoviti, da tako velik del prosilcev FHA prejema finančno pomoč, saj je cilj hipoteke pomagati finančno prikrajšanim prosilcem, da z lastništvom stanovanj pridobijo bogastvo. Ena razlaga teh podatkov bi lahko bila ta, da morajo tisti, ki bi tradicionalno lahko dobili starševsko posojilo s starševsko pomočjo, zdaj kupiti s posojilom FHA zaradi dolga za študentsko posojilo, manj finančnih sredstev, nizkih kreditnih ocen in super dragih stanovanj - štiri dejavniki, ki pestijo tisočletni trg. In če je to res, to pomeni, da bi lahko mnoge že tako finančno prikrajšane, ki bi imeli koristi od posojil FHA, popolnoma izrinili s trga nakupov stanovanj, saj nimajo dostopa do zunanje finančne pomoči.

Kakor koli že, to povečanje kaže, kako težko je bilo prvič kupcem stanovanja pridobiti hipoteko na način, ki bi ga starejše generacije imele za tradicionalen ali manj tvegan način. Delajo, kar lahko.

Liz Steelman

Urednik nepremičnin

kaj pomeni videti 222

@lizsteelman