Če nakup stanovanja živi sanje, predčasno odplačilo hipoteke se lahko zdi kot fantazija naslednje stopnje. Predstavljajte si, kakšno bi bilo življenje, ne da bi pri tem porabili mesečna hipotekarna plačila. Več denarja za naložbe! Prihranki za upokojitev! Nadgradnje doma! Svilene metuljčke za vašega psa!
Ali je odplačevanje hipoteke hitrejše, kot se zahteva v resnici, pameten finančni korak? Čeprav ni odgovora, ki bi ustrezal vsem, finančni strokovnjaki pravijo, da to ni vedno najbolj modra odločitev. Poleg tega boste morda presenečeni, kako lahko zgodnje izplačilo vpliva na vašo kreditno sposobnost.
Če ste v položaju, ko bi lahko hipoteko odplačali pred običajnimi 15-letnimi ali 30-letnimi urniki, morate upoštevati naslednje:
Kako predčasno izplačilo hipoteke vpliva na kredit?
Presenetljivo je, da obstajajo nekateri finančni podvigi, ki da, zahtevajo veliko discipline, vendar se vaša kreditna ocena ne nagradi - in ta dejanja lahko celo povzročijo začasen padec vašega rezultata. Na primer, odplačujete svoje študentska posojila lahko povzroči upad vaše kreditne sposobnosti. Vaš rezultat se lahko nekoliko zniža tudi, ko vzamete hipoteko. (Ni pošteno, vemo).
Pravočasno plačevanje hipoteke vsak mesec vam pomaga zgraditi in ohraniti zdravo kreditno oceno zgodovina plačil predstavlja 35 odstotkov vaše kreditne sposobnosti. Zato se zdi intuitivno, da bi bilo predčasno poplačilo nagrajeno s povečanjem kreditne sposobnosti. Vendar v resnici ni tako.
Dejstvo je, da zaprtje vašega hipotekarnega računa ne bo škodilo - niti pomagalo - vaše kreditne sposobnosti, menijo strokovnjaki.
Ko odplačujete hipoteko, se vaša kreditna sposobnost verjetno ne bo povečala, vendar tudi kreditne točke ne bodo opazne opaznega upada, razen če je bila vaša hipoteka vaš edini obročni dolg, v tem primeru pa boste morda opazili rahel upad vaše kreditne sposobnosti, pojasnjuje Laura Brandao, članica Združenje neodvisnih hipotekarnih strokovnjakov in predsednik Ameriški finančni viri , hipotekarno podjetje.
Če želite to bolje razumeti, vedite, da je vaš mešanica kreditov predstavlja 10 odstotkov vaše kreditne sposobnosti v priljubljenem modelu kreditnega točkovanja FICO. (Kombinacija kreditov pomeni, da imate obročna posojila, na primer hipoteko ali avtomobilska plačila, ki jih plačujete vsak mesec, in obnavljajoče se račune, kot so kreditne kartice). Če imate torej samo obrtne kreditne račune prijavljene kreditnim birojem, bi to lahko vplivalo na to kategorijo vaše kreditne kombinacije.
A dobra novica? Če ste v času trajanja posojila pravočasno plačevali, bi morala vaša hipoteka ustvarjati vaš kredit in pozitivno prispevati k vašemu rezultatu, pojasnjuje Sean Messier, analitik kreditne industrije z Insider na kreditni kartici , spletno mesto za primerjavo finančnih in kreditnih kartic potrošnikov.
Če hipoteko predčasno odplačate in se vam rezultat nekoliko zniža, bi morali po nekaj mesecih videti, da se bo povrnila. Eksperijski , eden od treh glavnih kreditnih uradov.
Kaj še morate upoštevati, ko razmišljate o predčasnem odplačilu hipoteke
Torej, učinek predčasnega odplačevanja hipoteke je večinoma nevtralen, ko gre za vašo kreditno sposobnost. Pri odplačilu hipoteke morate še pomisliti na naslednje:
Katere druge vrste dolgov imate?
Če imate na primer kreditne kartice z visokimi obrestmi ali avtomobilska posojila, ne bi smeli najprej odplačati hipoteke, pravi Brandao. Najprej bi morala delati na odpravi kratkoročnega dolga z visokimi obrestmi, pravi.
Kako bo odplačilo hipoteke vplivalo na vaše naložbe?
Bodite previdni, če predčasno poplačilo hipoteke pomeni, da boste sredstva preusmerili stran od varčevalnih računov z visokim donosom, ki bi vam lahko dolgoročno prinesli več, opozarja Messier.
Kako bodo videti vaši prihranki?
Če nameravate odplačati hipoteko, se prepričajte, da imate vsaj tri do šest mesecev izdatkov za likvidne prihranke, če se pojavijo nepredvidene okoliščine, pravi Glen Meade , finančni trener in nekdanji davčni strokovnjak. Meade pravi, da se morate prepričati, da lahko odplačujete hipoteko, ne da bi si izposojali ali jemali distribucije iz pokojninskih načrtov, zaščitenih pred davki.
Tako vam kreditna ocena morda ne bo dala udarca po hrbtu, ki ste ga iskali, če ste hipoteko odplačali predčasno. Lahko pa prihranite tisoče dolarjev obresti in se osvobodite potencialno svojega največjega dolga, kar se sliši precej lepo.
