Svet je poln nasprotujočih si finančnih nasvetov. Od nekaterih strokovnjakov boste slišali, da bi morali odplačati hipoteko čim hitreje. Toda od drugih boste slišali nasprotno – da bi se morali kar naprej priklapljati in plačevati vsak mesec, nič več.
Torej, kaj naj naredi lastnik stanovanja? Tudi če ste malo raziskali to temo, se verjetno še vedno sprašujete: 'Ali naj odplačam svojo hipoteko?' Tudi mene kot lastnika stanovanja je zanimalo to vprašanje, zato sem se za mnenje obrnil na peščico finančnih in nepremičninskih strokovnjakov.
je 111 angelsko število
Bistvo: ni enotnega pristopa k osebnim financam in vsakdo ima drugačen denarni položaj. Toda ko razmišljate, ali bi odplačali hipoteko, upoštevajte te prednosti in slabosti. »Vsi bi morali vedeti, da je veliko medsebojno povezanih delov finančne blaginje in to je odličen primer tega,« pravi Alec Hanson, vodja izobraževanja pri hipotekarnem posojilodajalcu. loanDepot . »Na prvi pogled se odplačevanje hipoteke sliši fantastično – nihče si zares ne želi hipoteke. Toda pod tem … se začneš zavedati, da to ni preprosto vprašanje z da ali ne.«
Prednosti odplačevanja hipoteke
Ali naj odplačati mojo hipoteko ? Začnimo s prednostmi, če se znebite tega mesečnega plačila.
Velik? Plačali boste manj obresti. To je še posebej donosna ugodnost, če ima vaša hipoteka visoko obrestno mero. »Ker se obresti obračunavajo mesečno, boste s predčasnim odplačilom hipoteke prihranili denar, ki bi ga sicer plačali v obliki obresti,« pravi Brandon Snow, izvršni direktor hipotekarne strategije pri Ally Home . 'Ta dodatni denar lahko uporabite za poplačilo drugih dolgov ali ustvarjanje svojih prihrankov.'
Odplačilo hipoteke tudi pomeni, da vam ni več treba skrbeti za mesečno plačilo, pravi Orphe Divounguy, višji ekonomist pri Zillow . In to je lahko velika pomoč za lastnike stanovanj s fiksnim dohodkom, kot so upokojenci, ali kogar koli, ki nima stalne plače, kot so samozaposleni posamezniki ali ljudje, ki prejemajo plačilo po proviziji. To sprosti na stotine ali celo tisoče dolarjev vsak mesec, ki jih lahko namenite za kaj drugega – na primer za odplačilo drugih vrst dolgov z višjimi obrestnimi merami, pošiljanje otrok na kolidž ali vlaganje v visoko donosne naložbe. »Brez bremena hipoteke boste morda tudi v boljšem položaju, da preživite izgubo službe ali nepričakovano finančno krizo,« dodaja Divounguy.
Druga prednost pri odplačevanju hipoteke je finančna varnost. Ko je vaša hipoteka odplačana, ne tvegate več zasega. »Dokončno boste lastniki svojega doma, tako da ste finančno varni v kraju, kjer živite, kar vam lahko zagotovi mir,« pravi Trey Danna, Kompas nepremičninski posrednik s sedežem v Seattlu.
Brez hipoteke je zelo malo scenarijev, v katerih bi lahko izgubili dom, kar vam lahko pomaga, da si močno oddahnete. »Tudi v hudi finančni krizi ste lastnik svojega doma in morate samo kriti zavarovanje, davke in vzdrževanje doma,« pravi Demetrios Sourmaidis, operativni direktor za SquareFootHomes .
Slabosti odplačevanja hipoteke
Seveda pa obstajajo tudi slabe strani odplačevanja hipoteke. Glavna pomanjkljivost pri odplačevanju hipoteke je, da lahko izgubite zaslužek vložiti ta denar drugam , kot borza. To še posebej velja, če ima vaša hipoteka nizko obrestno mero.
'Ko odplačate hipoteko, porabite denar, ki bi ga lahko namenili drugim, bolj donosnim naložbam,' pravi Divounguy. »Recimo, da odplačate hipoteko s 3-odstotno obrestno mero, vendar bi ta denar lahko prinesel 6-odstotni donos, če bi ga vložili drugam. Ti izgubljeni zaslužki so oportunitetni strošek predčasnega odplačila vaše hipoteke.«
Prav tako zamudite glavni predmet ugodnost lastništva stanovanja v davčni sezoni : odštejte obresti na hipoteko na vašem domu.
je 222 angelsko število
'Izgubili boste zvezno davčno olajšavo za odbitek hipotekarnih obresti,' pravi Danna. 'To lahko povzroči zvišanje vaših davkov.'
Če s svojimi prihranki odplačate hipoteko, lahko pozneje naletite na težave, če ne boste imeli dovolj denarja za kritje nepričakovanih stroškov, pravi Hanson. Morda ste »hišno bogati«, vendar boste tudi »revni z denarjem«, pravi.
'Denar, ki je vezan v vašem domu, je lahko potencialno težava, če se soočite s finančnimi težavami, zato je pomembno, da pri odločitvi razmislite o varčevanju v deževnih dneh,' pravi. »Ne pozabite, da nam življenje ves čas postavlja krivulje in zagotoviti, da imate denarne rezerve za obvladovanje teh situacij, je pomemben del odraščanja. Naprave in strehe ne trajajo večno.«
Odvisno od pogojev vašega posebnega posojila se lahko soočite tudi s kaznijo za predčasno odplačilo hipoteke pred rokom, pravi Snow.
'Pred odplačilom hipoteke se pri posojilodajalcu obvezno posvetujte o morebitnih kaznih,' dodaja.
Poglejte svojo celotno finančno sliko
Vsi strokovnjaki, s katerimi sem govoril, so mi svetovali enako: pomanjšajte in razmislite o svoji hipoteki v kontekstu svoje širše finančne slike. Ali se boste odločili za odplačilo hipoteke, je odvisno od cele vrste drugih dejavnikov, vključno s pokojninskimi prihranki, drugimi dolgovi, vašimi kariernimi cilji, ali želite imeti otroke in še več.
Ti dejavniki se bodo verjetno spreminjali tekom vašega življenja, zato jih občasno preverite. In ne bojte se za pomoč vprašati pravega, živega, človeškega strokovnjaka.
'Take velike odločitve ne bi smeli sprejeti v vakuumu,' pravi Hanson. »Poiščite finančnega načrtovalca, ki mu zaupate, se posvetujte s svojim hipotekarnim posojilodajalcem in raziščite vse rešitve. Ne pozabite, postavljajte veliko vprašanj in se ne zanašajte samo na internet. Tudi po vseh nasvetih, ki jih prebavite, ste vi tisti, ki morate živeti z odločitvijo in še vedno spati ponoči. Zato sprejmite najboljšo odločitev zase.”
In ko razmišljate o tem vprašanju, lahko naredite nekaj manjših, majhnih korakov, da zmanjšate znesek obresti, ki jih plačujete. Na primer, namesto da bi varčevali za eno, veliko, pavšalno plačilo za plačilo hipoteke, razmislite o dodatnih plačilih, kolikor vam dopuščajo finance. (Vendar ne pozabite navesti, da želite dodatna sredstva pojdi proti ravnatelju , ne obresti.)
»Z zgodnjim dodatnim plačilom glavnice lahko zmanjšate skupne obresti v času trajanja posojila,« pravi Divounguy.
