Zlomimo: Ko čakamo na 20% znižanja, je napačna izbira

20 -odstotni polog je zlati standard vseh nepremičninskih virov doslej. Z manj kot 20 odstotki znižanja ste na vrsti za plačilo PMI - zasebnega hipotekarnega zavarovanja - pristojbine, ki se vsak mesec naloži na vašo hipoteko, razen zaradi zaščite banke (ne vas), če kdaj neplačate posojilo.

je 999 angelsko število

PMI sčasoma izgine (ko imate v svojem domu dovolj lastniškega kapitala, da ste lastnik 20 odstotkov - bodisi zato, ker se je vaš dom povečal, bodisi ste z leti izplačali prvotno posojilo dovolj), vendar vam večina ljudi pove samo da bi se temu izognili.

Počakajte, da odložite 20 odstotkov, pravijo.

Toda čakanje ni vedno najboljša izbira. Najbolj enostaven način za razlago tega je hipotetični par in nekaj hipotetičnih števil:

(Zasluga za sliko: dotshock )

Predstavljajmo si Nicole in Jane, par, ki živita v Atlanti. So najemodajalci, vendar že nekaj časa razmišljajo in počasi varčujejo za hišo. Resno niso začeli nobenega iskanja - le nekaj noči z vinom in Zillowom - vendar jim je uspelo zbrati 18.000 USD za polog. V nepremičninskih dolarjih ni veliko, vendar so se trudili, da bi ga prihranili. Stanovanja na območju, ki bi ga radi kupili, znašajo okoli 300.000 USD - tako 20 -odstotni polog znaša 60.000 USD. Potrebovali bodo 42.000 dolarjev več.

Razmišljajo o selitvi v cenejše stanovanje v manj zaželeni soseski, kot živijo zdaj. Z lahkoto bi prepolovili svojo najemnino v višini 2.000 dolarjev in brez bolečin odstranili 1.000 dolarjev na mesec - kar bi pomenilo, da bi imeli v 3.5 letih svoj polog v višini 60.000 dolarjev (pri tem zanemarjamo stroške zapiranja, da bi poudarili tukaj, todatukaj morate vedeti o tem).

kaj pomeni številka 1010

Tri leta in pol. Ni preslabo. Toda Nicole in Jane nista pričakovala, ko sta se preselila v cenejše stanovanje, da bi prihranila denar, da jih stanovanjski trg v Atlanti ne bo čakal. Če pospešimo naprej za tri ali štiri leta, obstaja resnično tveganje, da bodo hiše v vrednosti 300.000 dolarjev v soseski Nicole in Jane gledale zdaj 400.000 dolarjev. Njihov cilj predplačila - tako visok kot je bil zanje - ni dovolj, da bi se izognili PMI, in čeprav kupujejo z več denarja, je njihova mesečna hipoteka višja, kot če bi isti dom kupili tri leta prej.

Nakup zdaj

Stroški doma: 300.000 dolarjev
Polog: 18.000 dolarjev
Skupno hipotekarno posojilo: 282.000 dolarjev

Hipotekarno plačilo: 1686 USD

1.306 dolarjev glavnice in obresti
179 USD PMI
202 dolarjev davkov in zavarovanja

Nakup 3,5 leta kasneje

Stroški doma: 400.000 dolarjev
Polog: 60.000 dolarjev
Skupno hipotekarno posojilo: 340.000 dolarjev

Hipotekarno plačilo: 1.944 dolarjev

1572 dolarjev glavnice in obresti
125 USD PMI
Davki in zavarovanje 247 USD

Pomen številke angela 1122

*Izračunano z uporabo obrestne mere 3,75% za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero.

V vmesnem času so najemodajalcu dali 42.000 dolarjev (ob predpostavki, da se njihova najemnina v višini 1.000 dolarjev ni povečala že več kot 3 leta), ki bi jih lahko uporabili za poplačilo hipotekarnega dolga.

Naj trdno trdim: ne pravim, da je nakup z manj kot 20 odstotki navzdol vedno prava stvar. Je zelo tvegano. Stavljanje na povečanje domačih vrednosti je prav to - a igra na srečo (samo vprašajte vsakogar, ki je bil lastnik stanovanja leta 2008). Vsekakor se morate o tem pogovoriti z zaupanja vrednim finančnim strokovnjakom.

Tu pa se skriva majhna resnica za ambiciozne kupce stanovanj: če trg presega vašo sposobnost prihranka denarja, ne boste imeli nikoli več kupne moči, kot jo imate zdaj, ne glede na to, koliko ste zapravili.

kaj pomeni, ko stalno vidiš angelske številke

Taryn Williford

Direktor življenjskega sloga

Taryn je doma iz Atlante. Piše o čiščenju in dobrem bivanju kot direktorica življenjskega sloga pri apartmajski terapiji. Morda vam je pomagala, da ste s čarobnostjo dobro tempiranega e-poštnega glasila razčlenili svoje stanovanje. Ali pa jo morda poznate iz The Pickle Factory Loft na Instagramu.